Si eres particular, autónomo o empresario puedes cancelar tus deudas legalmente si no puedes pagarlas y cumples unos requisitos básicos.
La Ley de Segunda Oportunidad te permite cancelar deudas total o parcialmente y empezar de cero en situaciones como estas:
- Tienes varias deudas y no llegas a fin de mes.
- Pagas créditos, pero la deuda no baja y aumenta cada día.
- Tus acreedores te llaman constantemente para pagar.
- Te han embargado por las deudas que acumulas.
Esta guía está pensada para darte respuestas claras, rápidas y útiles sobre la Ley de Segunda Oportunidad, donde vas a saber:
✔ Quién puede acogerse a esta Ley.
✔ Los requisitos para pedirla.
✔ Qué deudas se pueden cancelar.
✔ Cómo es el proceso legal paso a paso.
✔ Cuánto cuesta y cuánto tarda.
✔ Ejemplos reales y errores a evitar.
En NO QUIERO DEUDAS podemos ayudarte para que entiendas si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y qué hacer a partir de ahora.
Puede acogerse cualquier persona física (particular o autónomo) que no pueda pagar sus deudas y actúe de buena fe.
La Ley no está pensada solo para casos extremos de endeudamiento, está diseñada para personas normales que:
- Han acumulado deudas.
- Han perdido el control financiero.
- No pueden hacer frente a los pagos, aunque tengan ingresos.
La Segunda Oportunidad se encuentra regulada en la Ley 25/2015, de 28 de julio, y hoy por hoy es una herramienta legal que ha ayudado a miles de familias a liberarse de la carga de una deuda que no podían asumir
Particulares
Un particular puede cancelar sus deudas con bancos, tarjetas, préstamos personales y otras utilizando la Ley de Segunda Oportunidad.
Por ejemplo, podrías cancelar este tipo de deudas:
- Créditos al consumo.
- Tarjetas revolving.
- Préstamos rápidos o microcréditos.
- Avales.
Muchas de estas deudas vienen de situaciones cotidianas: un despido, una separación o simplemente una mala racha económica.
Autónomos
Los autónomos pueden acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad incluso para cancelar una parte de sus deudas con Hacienda y Seguridad Social.
El autónomo es uno de los perfiles más habituales en 2026 debido a:
- Negocios que salen mal.
- Deudas acumuladas por el ejercicio de la actividad.
- Caídas de ingresos.
- Deudas acumuladas con proveedores o con la Administración.
La clave es que la Ley no penaliza el fracaso empresarial siempre que se haya actuado correctamente.
Ejemplos cotidianos de casos con deudas cancelables con la Segunda Oportunidad
Te dejamos algunos ejemplos cotidianos de situaciones habituales de endeudamiento de personas físicas que podrías cancelar con la Segunda Oportunidad:
- Varias tarjetas activas que han generado endeudamiento.
- Préstamos que se te han acumulado.
- Embargos o ejecuciones por deudas en trámite.
- Deudas por créditos públicos (cancelables sólo en parte).
- Deudas impagadas porque has avalado a un familiar.
- Deuda por una hipoteca que queda tras una ejecución hipotecaria con venta de la vivienda.
- Deuda que han vendido a un fondo buitre.
Si te identificas con alguno de estos casos y cumples los requisitos es muy probable que puedas acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad para cancelarlas de forma parcial o total.
Tabla rápida: ¿puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad?
Recuerda: no importa el tamaño de tu deuda o que tengas ingresos, lo importante es que no tengas capacidad económica para hacer frente a las deudas y cubrir tus necesidades básicas de subsistencia.
Requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad en 2026
Para beneficiarte de esta Ley no basta con tener deudas.
Hay que cumplir ciertos requisitos, pero la buena noticia es que no son tan complicados como parecen y la mayoría de los deudores los cumplen.
Los requisitos básicos son:
- Ser persona física.
- Estar en situación de insolvencia.
- Haber actuado con buena fe.
- Tener más de 2 acreedores diferentes.
- No tener condenas por delitos económicos
- No haber usado la Ley recientemente.
Ser insolvente (qué significa realmente)
Ser insolvente significa que no tienes capacidad económica para pagar tus deudas de forma regular, aunque tengas ingresos.
Ejemplos que generan insolvencia:
- Pagas unas deudas, pero dejas otras sin pagar generando un sobreendeudamiento.
- Pides préstamos para pagar otros préstamos pendientes.
- Tus ingresos no pueden cubrir el pago de tus deudas y tus necesidades básicas de subsistencia (familia, alquileres, gastos diarios).
Recuerda: incluso teniendo muchos ingresos o una nómina muy alta puedes acogerte a esta Ley, porque lo importante es tu falta de capacidad económica para pagar, al margen de lo que ganes.
Actuar de buena fe
Significa que has actuado de forma honesta y no con intención de engañar ni ocultar bienes.
La Ley de Segunda Oportunidad busca ayudarte, pero no a quien intenta aprovecharse o ha actuado de forma negligente.
Ser deudor de buena fe implica, por ejemplo:
- No ocultar bienes o ingresos.
- No generar deudas de forma irresponsable sabiendo que no podrás pagarlas.
- No haber cometido fraude.
Tener más de dos acreedores diferentes
Significa que tienes que deber dinero a más de dos acreedores distintos.
Si tienes dos deudas con acreedores distintos y a uno de ellos le estás pagando se considera también acreedor mientras le sigas debiendo dinero.
En la práctica habitual en el despacho vemos que la mayoría de personas endeudadas tienen varias deudas con diferentes acreedores.
No haber cometido delitos económicos
Significa que no puedes haber sido condenado por delitos contra el patrimonio, el orden socioeconómico, Hacienda o la Seguridad Social en los últimos 10 años.
Serían ejemplos de estos delitos:
- La estafa.
- El alzamiento de bienes.
- Fraude fiscal grave.
- La apropiación indebida.
La mayoría de personas físicas en situación de endeudamiento cumplen este requisito sin problema.
No haberse acogido recientemente a la Segunda Oportunidad
Significa que no puedes usar esta Ley de forma repetida en cortos periodos de tiempo, existiendo unos límites:
- Deben pasar 5 años si te acogiste a esta Ley con la opción de cancelación total liquidando tu patrimonio.
- Deben pasar 2 años si en su momento usaste esta Ley para cancelar tus deudas parcialmente haciendo un plan de pagos.
Si tienes dudas y quieres saber si cumples los requisitos para pedir la Segunda Oportunidad puedes pedir aquí un estudio gratuito de tu caso sin compromiso.
Qué significa ser deudor de buena fe: un requisito básico
Eres deudor de buena fe si tus deudas se han generado actuando con buen hacer y una conducta honesta y responsable.
Por ejemplo:
- No has utilizado engaños.
- No has sido negligente con tu economía.
- No has actuado de forma premeditada para generar deudas.
Ser deudor de buena fe no significa ser perfecto, porque cualquier persona puede tener un fracaso empresarial o económico y no pasa nada por ello.
En la práctica de nuestro despacho vemos este tipo de situaciones:
- Pediste un préstamo cuando podías pagarlo y has hecho lo posible por devolverlo.
- Tu situación económica cambió sin ser tu culpa (paro, enfermedad, crisis…).
- Has intentado siempre pagar, pero no lo has conseguido.
Consejo legal: no te avergüences por deber dinero porque le puede pasar a cualquiera, lo importante es haber actuado bien, y facilitar de forma clara y honesta la información financiera y económica sobre tus deudas y tu patrimonio.
Cómo acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad paso a paso
Para acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad debes analizar tu caso, preparar la documentación, iniciar el procedimiento judicial y obtener la cancelación de deudas parcial o total.
Todos estos pasos debes hacerlos con ayuda legal de expertos en Segunda Oportunidad que te orienten en todo momento.
Estudio del caso
Un abogado especialista en cancelación de deudas analiza si puedes cancelar tus deudas antes de empezar.
Este es el punto de partida donde valoramos:
- Tu situación financiera y económica.
- Tu situación familiar y personal.
- Las deudas que tienes y a quién debes el dinero.
- Tus ingresos económicos y tu capacidad para pagar.
- Si tu caso es viable o no.
Este primer paso permite saber si puedes cancelar tus deudas y qué opción es mejor para ti:
- Cancelación total con liquidación de tus bienes y patrimonio, lo que incluye tu vivienda habitual.
- Cancelación parcial haciendo un plan de pagos con tus acreedores viable y que puedas cumplir con comodidad.
Decidir entre exoneración con liquidación o plan de pagos depende de tus circunstancias: lo que es mejor para un deudor puede no ser lo mejor para ti.
Preparación de documentación
En este paso debes reunir toda la información sobre deudas, ingresos, gastos, bienes y patrimonio.
En todo momento sabes qué hace falta para tramitar el proceso legal porque tu abogado te va indicando todo lo que necesita para hacer la solicitud:
- Listado de deudas.
- A quién debes ese dinero (acreedores) y cuánto debes a cada uno de ellos.
- Contratos y préstamos.
- Ingresos y gastos.
- Bienes y patrimonio (si lo hay)
Conviene recoger todas las deudas y acreedores en los listados que deben presentarse en la solicitud, tanto acreedores que se conocen porque ya les debes dinero como aquellos que sin deberles todavía es previsible que vayas a dejar de atender sus pagos.
Recuerda: es muy importante actuar con honestidad y facilitar toda la información necesaria, porque de ello depende que el Juez cancele tus deudas con la Segunda Oportunidad
Inicio del procedimiento
El procedimiento legal comienza presentando la solicitud ante el Juzgado de lo Mercantil de tu localidad.
Con la solicitud se acompañan todos los documentos que prueban tu situación de insolvencia, tu historia jurídico económica y el listado de deudas y acreedores.
Desde la reforma concursal el proceso legal es más ágil y directo y su duración depende de la complejidad del caso y de si hay que liquidar patrimonio (que suele tardar más).
Resolución y cancelación de deudas
El Juez dicta el llamado “Auto de exoneración” donde puede cancelar total o parcialmente tus deudas, dependiendo de la opción que hayas elegido.
A partir de este momento tus acreedores ya no pueden volver a reclamarte esas deudas canceladas porque el Auto del Juez es firme.
Además, tus acreedores tienen que comunicar la cancelación de tus deudas a los ficheros de morosos para eliminar tus datos.
Recuerda: saber cómo acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad te da la tranquilidad y seguridad de que tu situación económica se va a resolver para empezar una nueva vida sin endeudamiento.
Qué deudas se pueden cancelar (y cuáles no)
Se pueden cancelar la mayoría de deudas privadas y parte de las públicas, como las de Hacienda o la Seguridad Social.
Deudas con bancos
Son las más habituales y se pueden cancelar con la Segunda Oportunidad.
Por ejemplo, puedes cancelar habitualmente el 100% estas deudas bancarias:
- Préstamos personales.
- Tarjetas de crédito.
- Préstamos al consumo.
- Minicréditos o créditos rápidos.
- Tarjetas de aprobación fácil como la Ikea Visa o la Carrefour Pass o la WiZink.
Deudas con Hacienda
Son deudas públicas y en 2026 se pueden cancelar, pero sólo parcialmente y con unos límites legales.
Por ejemplo, entran aquí las deudas que puedes tener por tus obligaciones fiscales y económicas.
Tras la reforma de la Ley Concursal en 2022 se pueden eliminar hasta 20.000 euros de deuda pública, según indica el artículo 489.5 de la Ley 16/2022, divididos en:
- Hasta 10.000 euros de deuda con Hacienda.
- Hasta 10.000 euros de deuda con la Seguridad Social.
Si debes más de 10.000 euros, el exceso sobre esa cantidad tienes que abonarlo a través de un plan de pagos.
Deudas con Seguridad Social
También se pueden cancelar parcialmente, de la misma forma que las deudas con Hacienda, al ser también deudas públicas.
Hasta 10.000 euros de deuda con la Seguridad Social se cancelan con la Ley de Segunda Oportunidad, y si debes más, ese exceso lo tienes que abonar con un plan de pagos.
Otras deudas cancelables con la Ley de Segunda Oportunidad
Estas son otro tipo de deudas habituales de personas físicas que vemos habitualmente en nuestra práctica diaria y se pueden cancelar:
- Las de empresas de telecomunicaciones (móvil, teléfono, internet…).
- Las que tengas con otros particulares.
- Las facturas debidas a proveedores (habituales en los autónomos).
Deudas que no se pueden cancelar con la Segunda Oportunidad
Aunque la mayoría de deudas pueden cancelarse hay excepciones, y estas algunas que no puedes cancelar:
- Las derivadas del impago de la pensión de alimentos.
- Las nóminas que tienes pendientes de pago con tus empleados, con los límites marcados por la Ley.
- Las multas por procesos penales o sanciones administrativas graves.
- Las indemnizaciones que proceden de un accidente de trabajo o enfermedad profesional anterior a tu solicitud de la Segunda Oportunidad.
- En el ámbito laboral las indemnizaciones por despido.
- El exceso de deuda sobre los 10.000 euros que puedes cancelar con Hacienda y con la Seguridad Social.
Consejo legal: si tienes deudas sobre qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad lo mejor es asesorarte legalmente para tener toda la información clara en tu caso concreto.
Cuánto cuesta acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad
Depende de la complejidad del caso, pero suele ser un porcentaje de la deuda total que vas a cancelar.
Factores que intervienen en el coste del proceso:
- La mayor complejidad del caso.
- El volumen de deuda.
- La existencia de bienes y patrimonio que hay que liquidar en el proceso.
- El administrador concursal (depende de si es necesaria o no su intervención según haya o no bienes que liquidar).
Para tu tranquilidad esto es lo que debes tener en cuenta:
- Muchos despachos ofrecen facilidades de pago y financiación a medida para que puedas ir pagando poco a poco.
- El proceso legal ahora es mucho más económico al eliminarse la fase extrajudicial que generaba muchos gastos (notario y mediador que ahora no se pagan).
- Desconfía de precios baratos o sin cerrar que suele tener gastos extra que no te cuentan y pide siempre presupuesto cerrado y sin sorpresas.
- Los casos sencillos donde no hay bienes que liquidar son más rápidos y su coste es mucho menor que los casos complejos con mucho patrimonio o plan de pagos.
- El coste del procedimiento suele ser un porcentaje que oscila de media entre el 5 y el 10% de la deuda total que cancelas con la Segunda Oportunidad.
- Necesitas un abogado especialista, nunca acudas a un generalista ni a la Justicia Gratuita, porque la especialización es clave para garantizar el éxito del proceso.
Recuerda: el coste del proceso no es un gasto, es una inversión en tranquilidad al quitarte una deuda que te permite empezar una nueva vida.
Cuánto tarda el proceso en 2026
En nuestra experiencia habitual en Juzgados podemos decir que de media puede durar entre 6 y 18 meses en la mayoría de casos.
Pero los tiempos dependen de varios factores:
- La saturación por exceso de trabajo que tenga el Juzgado.
- La complejidad del caso (son más rápidas los concursos sin masa, es decir, sin liquidación de bienes).
- Los casos más complejos donde hay que liquidar inmuebles o patrimonios grandes pueden durar 18 meses o más.
- Con la reforma concursal, los tiempos se han reducido considerablemente y el proceso es más rápido que antes.
¿Qué agiliza el proceso?
- Una documentación bien preparada y su entrega rápida y ágil.
- Un buen abogado especialista que conoce a fondo los Juzgados y la tramitación del proceso.
Recuerda: el 90% del éxito de tu cancelación de deudas depende del abogado que elijas.
Errores que pueden hacer que te rechacen la solicitud
Ocultar información o actuar de mala fe son las principales causas de rechazo de tu solicitud por el Juez.
Los fallos más comunes que vemos habitualmente en la práctica diaria son:
- No declarar bienes u ocultar información.
- Mentir en la documentación aportada.
- Haber actuado de mala fe.
- No seguir el procedimiento correctamente y no colaborar con las indicaciones legales.
- No contar con asesoramiento especializado
Casos reales de personas que cancelaron sus deudas
Después de haber tramitado numerosos casos de éxito con la Ley de Segunda Oportunidad podemos asegurarte que este mecanismo legal funciona y puede, de verdad, sacarte del endeudamiento.
Te dejamos algunos ejemplos.
Caso de éxito en Madrid de 146.265,48 € perdonados con la Ley de Segunda Oportunidad
Sara puso en marcha con su marido un proyecto empresarial que funcionó hasta que llegaron los problemas económicos con la crisis del mercado inmobiliario y el crecimiento de la competencia.
Cuando empezaron los problemas económicos se lanzó a otra aventura como autónoma montando un restaurante, que financió pidiendo varios créditos bancarios que avalaron ella y su marido.
En un año tuvieron que cerrar por las pérdidas y el fracaso del proyecto empresarial iniciado con su marido.
La situación empeoró con problemas personales que desembocaron en una depresión, el divorcio y el desempleo.
Nuestros abogados estudiaron su caso, comprobaron que Sara podía pedir la Segunda Oportunidad para cancelar su deuda, y pusimos en marcha el proceso legal.
En mayo de 2025 un Juez de Madrid le concedió la cancelación de deudas por importe 146.265, 48 euros.
Cancelación de deudas en Oviedo: 49.917,48 perdonados con la Segunda Oportunidad
Sonia tenía reconocida desde 2016 la jubilación por incapacidad total por enfermedad común, no pudiendo realizar ningún tipo de trabajo desde entonces.
Sólo recibía una prestación por jubilación derivada de la incapacidad de 825,20 euros que era su único ingreso.
Su situación de insolvencia se generó al pedir un préstamo para refinanciar deudas de su hijo y un requerimiento que recibió para devolver 5.644,23 euros por prestaciones que había percibido indebidamente.
La deuda fue creciendo hasta llegar casi a los 50.000 euros, por lo que Sonia decidió informarse sobre la Ley de Segunda Oportunidad.
Como cumplía todos los requisitos y había actuado siempre de buena fe haciendo lo posible por pagar no hubo problemas para solicitar la cancelación de sus deudas.
En mayo de 2025 un Juez de Oviedo dicta el Auto cancelando con la Ley de Segunda Oportunidad los 49.917,48 euros que debía.
Preguntas frecuentes sobre la Ley de Segunda Oportunidad
Te dejamos algunas dudas habituales que resolvemos en el despacho que pueden ayudarte a resolver preguntas frecuentes.
¿Puedo acogerme si tengo ingresos?
Sí, puedes acogerte, aunque tengas nómina o ingresos, incluso si son elevados.
De hecho, muchas personas que se acogen a la Segunda Oportunidad tienen nómina o ingresos.
Lo importante no es si ganas dinero, o cuánto ganas, sino que tengas o no capacidad económica suficiente para pagar tus deudas y tus gastos del día a día para vivir.
¿Qué pasa con mi vivienda si pido la Segunda Oportunidad?
Depende: puedes conservarla en algunos casos o perderla en otros.
Salvar la vivienda habitual suele ser una de las mayores preocupaciones cuando tienes deudas, y es posible, pero no en todos los casos.
- El plan de pagos es la mejor opción para conservar la vivienda en la mayoría de supuestos.
- Si la vivienda tiene hipoteca y puedes seguir pagándola al día el Juez puede optar por mantenerla fuera del proceso de liquidación.
- Si la vivienda no tiene apenas valor de cara a tus acreedores y no compensa venderla el Juez puede decidir conservarla.
Cada situación es distinta, por eso es clave analizarlo bien desde el inicio.
¿Puedo volver a pedir un préstamo después?
Sí, con el tiempo podrás acceder de nuevo a financiación, pero no inmediatamente.
Tras el proceso de cancelación de deudas tu historial financiero se limpia progresivamente, por eso es recomendable esperar un tiempo antes de solicitar financiación otra vez.
Eso sí, debes valorarlo con prudencia para evitar volver a endeudarte.
¿Quieres acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad? Te ayudamos
Si tienes deudas y no puedes pagarlas puedes cancelarlas legalmente, y la Ley de Segunda Oportunidad te ayuda a liberarte del endeudamiento.
El siguiente paso es decidirte a buscar asesoramiento para informarte cuanto antes y evitar que la deuda siga creciendo.
Puede que lleves meses o años arrastrando esta situación de endeudamiento, o incluso que hayas pensado que no tiene solución.
Pero la realidad es que miles de personas en España ya han cancelado sus deudas con este mecanismo legal y tú podrías ser una de ellas.
No se trata solo de números, se trata de recuperar tu tranquilidad, tu estabilidad y tu vida.
La decisión es tuya, y la Ley de Segunda Oportunidad te permite:
• Dejar atrás las deudas.
• Recuperar el control de tu vida.
• Empezar desde cero sin cargas.
En NO QUIERO DEUDAS encontrarás un equipo especializado exclusivamente en Ley de Segunda Oportunidad que puede ayudarte a:
- Saber si cumples los requisitos.
- Analizar tu situación para ver la mejor solución para ti.
- Explicarte claramente si puedes cancelar tus deudas.
- Tramitar el proceso paso a paso hasta conseguir el perdón de tus deudas.
NO QUIERO DEUDAS es la rama especializada en Ley de Segunda Oportunidad de FAVE LEGAL, nuestra empresa matriz, donde un equipo de abogados y economistas expertos en insolvencia ayudamos a particulares y empresas a resolver crisis de endeudamiento.
Tenemos despachos físicos en Madrid, Barcelona, Cáceres, Oviedo y Málaga, pero llevamos procesos de endeudamiento en toda España.
Te animamos a solicitar un estudio gratuito y sin compromiso de tu caso para recibir toda la información que necesites.
