Cuando un fondo buitre compra una deuda que tienes no debes pagar de inmediato, es importante revisar la documentación que justifica tu deuda y en qué condiciones se ha asumido por el fondo buitre.
A partir de ahí debes asesorarte legalmente para valorar si puedes negociar con ellos una reducción de la deuda, aunque no puedas cambiar las condiciones iniciales de tu contrato.
También debes revisar si la deuda ha prescrito o si existe algún tipo de cláusula abusiva que te sirva para oponerte al pago.
Aparte de su cuestionada ética en la forma de reclamarte la deuda, utilizando la intimidación y el acoso telefónico y escrito, cuando un fondo buitre compra tu deuda a tus acreedores harán lo posible por cobrarla.
Si te encuentras en una situación de sobreendeudamiento de la que no eres capaz de salir a consecuencia, entre otras, de tus deudas con un fondo buitre, como abogados expertos en Ley de Segunda Oportunidad podemos ayudarte a liberarte de las deudas y empezar de nuevo.
Los fondos buitre son sociedades o empresas que se dedican a comprar deudas de empresas o particulares con dificultades para pagarlas para después exigir su pago íntegro o venderlas por un importe más elevado.
En España los fondos buitre se hicieron muy conocidos a partir de la pasada crisis inmobiliaria, cuando se dedicaron a comprar las viviendas que se quedaban los bancos.
El negocio de estas empresas está en la alta rentabilidad de esas operaciones, porque compran a un precio muy por debajo del valor real, y luego exigen el pago de esa deuda por un importe mucho más elevado de lo que han pagado por ella.
Si no consiguen cobrar esa deuda pueden embargarte y de esa forma adquirir bienes y propiedades.
El negocio es redondo para estas sociedades: adquieren esas deudas a un precio mínimo, pero luego las reclaman en su totalidad, ganando dinero o patrimonio a muy buen precio.
Por ejemplo, imagina que no pagas la hipoteca porque no puedes y has generado una deuda.
Si tienes una deuda hipotecaria y no puedes pagar, el fondo buitre compra tu deuda y podría quedarse con la vivienda hipotecada para cobrarla.
Con este tipo de operaciones el fondo buitre obtiene patrimonio a un precio muy por debajo del real, que luego puede vender consiguiendo una alta rentabilidad.
¿Es legal que vendan tu deuda a un fondo buitre? ¿Pueden demandarte?
La respuesta es SÍ, en España es completamente legal que si debes dinero a un banco o una entidad financiera éstos decidan vender tu deuda a un fondo buitre.
De esta forma se convierten en tus acreedores directos de esa deuda que han adquirido.
Y, además, el fondo buitre te puede demandar, pero tienen que hacerlo de acuerdo con la legalidad reclamando la deuda a través de un procedimiento monitorio, y no te pueden embargar directamente si un Juez no lo acuerda.
Para poder reclamar tienen que demostrar documentalmente que han adquirido esa deuda.
Te recomendamos no pagar hasta asesorarte para comprobar que no hay errores en la deuda reclamada y que el fondo buitre está legitimado para reclamarte su pago
Ejemplo de deuda vendida a un fondo buitre
Imagina que pides un préstamo personal o una hipoteca y llega un momento en que no puedes cumplir con los pagos.
Tu banco puede decidir vender esa deuda que tienes con ellos sin necesidad de tu consentimiento y sin obligación de notificártelo.
Tú te encuentras con que, de repente, pasas a deber ese dinero a una empresa que no conoces y que incluso puede estar en otro país.
En estas operaciones de cesión de créditos hay tres protagonistas:
- El deudor, que en este caso serías tú.
- Tu acreedor inicial (el cedente de la deuda), que en este caso sería el banco a quien has pedido el préstamo o con quien has suscrito la hipoteca.
- El fondo buitre (el cesionario), que es quien compra tu deuda al banco para reclamártela después, y te la reclaman en su totalidad, con el 100% de los intereses.
Tu banco consigue así recuperar esa deuda que tiene contigo de forma más fácil, mientras que el fondo buitre se convierte en tu acreedor y te va a exigir el pago íntegro, a veces utilizando vías poco éticas como el acoso telefónico o la intimidación.
¿Puede prescribir la deuda de un fondo buitre?
La respuesta es SÍ, tienen plazo de prescripción, aunque no es nada fácil que estas deudas prescriban.
Según el artículo 1961 del Código Civil las acciones prescriben por el paso del tiempo prescrito en la Ley, y deben darse dos condiciones para que una deuda pueda prescribir:
- Uno, que tu acreedor no te haya reclamado esa deuda en el plazo de prescripción, ni de forma extrajudicial (cartas, notificaciones, burofax…) ni judicial.
- Dos, que tú como deudor no la hayas reconocido expresamente, porque en el momento que lo haces y queda constancia interrumpes el plazo de prescripción.
En términos generales las deudas personales (como un crédito o préstamo) prescriben a los 5 años, y las deudas hipotecarias prescriben a los 20 años.
¿Qué suele ocurrir?
En la inmensa mayoría de las ocasiones es casi imposible que tu deuda prescriba, porque basta con que te realicen una reclamación o una comunicación exigiéndote el pago para interrumpir la prescripción.
Lo mismo ocurre si tu banco, por ejemplo, vende tu deuda a un fondo buitre, porque se interrumpe la prescripción y vuelve a contarse el plazo desde cero.
Cómo te afecta la venta de tu deuda a un fondo buitre
Para un fondo buitre comprar una deuda impagada es un negocio muy rentable, sea de bancos, empresas o particulares.
Pero también es positivo para tus acreedores cuando tienes dificultades para hacer frente a los pagos de la deuda, porque saben que es difícil cobrarla.
Por eso les interesa vender tu deuda y recuperar así parte del dinero, aunque sea en un porcentaje pequeño porque el fondo buitre compra a un precio muy inferior a su valor real.
¿Qué debes tener en cuenta?
- Tu acreedor puede vender tu deuda sin necesidad de notificártelo ni pedirte consentimiento, aunque a veces los bancos envían una comunicación informando de ello.
En este caso es fundamental que conserves esa información por si tienes algún problema o incidencia, para saber a quién tienes que dirigirte.
- Todas las condiciones, plazos, cuota a pagar y resto de cláusulas que firmaste con tu acreedor inicial (banco o empresa) no se pueden modificar.
Es decir, el fondo buitre que compre tu deuda tiene que respetar y mantener todas las condiciones y cláusulas negociadas y firmadas por ti con el acreedor inicial.
Qué hacer si han vendido tu deuda a un fondo buitre
Tienes varias opciones que debes valorar cuidadosamente para elegir la que mejor convenga a tus intereses:
- Intentar negociar con el fondo buitre.
- Valorar si puedes reclamar.
- Solicitar la Ley de Segunda Oportunidad.
Ya sabes que estar en un fichero de morosos te perjudica, tanto a la hora de pedir cualquier otro préstamo, como si quieres, por ejemplo, contratar una línea de teléfono.
Negociar con un fondo buitre
El objetivo de esta opción es evitar a toda costa un procedimiento judicial.
Para ello debes tener en cuenta que el fondo buitre habrá comprado tu deuda a un precio muy inferior al real (pueden llegar a comprar entre el 5 y el 20% de su valor real en la mayoría de las ocasiones).
Esto significa que puedes intentar negociar el pago de una cantidad aceptable sin llegar al 100% de la deuda, porque de esta forma el fondo buitre ya estará ganando dinero, y tampoco les interesa mantener mucho tiempo una deuda sin cobrar.
Dicho de otro modo, negociar una quita (perdón de una parte de la deuda) con ellos les interesa, porque la operación sigue siendo rentable para el fondo buitre, al haber comprado tu deuda por un precio muy bajo.
Valorar si puedes reclamar o anular parte de la deuda
El objetivo es que busques asesoramiento legal para valorar si puedes reclamar por algún motivo cuando el fondo buitre ha comprado tu deuda.
Por ejemplo, si el interés derivado del propio contrato se considera usurario o abusivo, en cuyo caso podría anularse y solo tendrías que devolver el principal sin intereses.
Comprobar si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad
Las deudas que te reclama un fondo buitre pueden colocarte en una situación de sobreendeudamiento que te impida cumplir con tus obligaciones económicas.
Si cumples los requisitos, optar por el mecanismo legal de la Ley de Segunda Oportunidad puede permitirte eliminar tus deudas y empezar de cero.
Para ello debes saber cómo acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y qué opción de las que permite esta herramienta legal es la que más te conviene:
- Pedir la exoneración definitiva, con liquidación de tu patrimonio.
- Pedir la exoneración provisional con un plan de pagos, donde puedes conservar tus bienes (incluyendo tu vivienda habitual), y presentar una propuesta de pago a tus acreedores con los requisitos indicados en la Ley.
Las novedades en la Ley de Segunda Oportunidad tras la reforma concursal han supuesto un gran avance para ayudar a muchas personas a comenzar una nueva vida libre de deudas, incluyendo las que ha comprado un fondo buitre.
Preguntas frecuentes sobre la venta de deuda a fondos buitre
Te dejamos la respuesta a algunas de las consultas más habituales que recibimos cuando un fondo buitre compra tu deuda.
¿Son legales los fondos buitre en España?
La actuación de este tipo de empresas se ha cuestionado en numerosas ocasiones por sus métodos de cobro y porque no dudan en embargar si hace falta para cobrar la deuda que han adquirido.
Desde el punto de vista legal en España no hay ninguna Ley que prohíba este tipo de operaciones financieras, que en definitiva lo que hacen es buscar oportunidades de mercado y aprovecharlas para lucrarse con ellas.
Siempre compran deuda de naturaleza privada, porque los fondos buitre no compran deudas con las Administraciones Públicas (por ejemplo, las que tengas con Hacienda o Seguridad Social).
Algunas de las sociedades más conocidas en España son Cerberus, Colony Capital, Lone Star o Apollo.
¿Pueden incluirme en ficheros de morosos si tengo una deuda con un fondo buitre?
La respuesta es SÍ, y lo más probable es que antes de que el fondo buitre compre tu deuda ya te hayan incluido tus acreedores, si no estás cumpliendo tus obligaciones de pago, en un fichero de morosidad como ASNEF, CIRBE o RAI.
Ya sabes que estar en un fichero de morosos te perjudica, tanto a la hora de pedir cualquier otro préstamo, como si quieres, por ejemplo, contratar una línea de teléfono.
¿Un fondo buitre puede reclamarme judicialmente una deuda comprada?
SÍ, pueden reclamarte judicialmente si las gestiones extrajudiciales que hacen para cobrarte la deuda no dan resultado.
No es igual que un fondo buitre compre una deuda que tengas derivada de una tarjeta de crédito, el impago de facturas o un préstamo personal, que si se trata de una deuda hipotecaria.
En el primer caso lo habitual es que te reclamen judicialmente a través del denominado proceso monitorio, un tipo de procedimiento judicial especial cuyo objetivo es reclamar deudas dinerarias.
En NO QUIERO DEUDAS podemos ayudarte valorando tu situación y el estado de tus deudas incluyendo las que hayan vendido tus acreedores a un fondo buitre, así como las mejores opciones legales para liberarte de ellas.
Somos la rama especializada en Ley de Segunda Oportunidad de FAVE LEGAL, nuestra empresa matriz, formada por un equipo de abogados y economistas expertos en endeudamiento.
Disponemos de despachos físicos en Madrid, Barcelona, Cáceres, Oviedo y Málaga, pero asesoramos y llevamos procesos de insolvencia y crisis económicas en toda España.
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