Si han vendido tu deuda a un fondo buitre es muy probable que te preocupe saber cómo funcionan y de qué forma afecta a tu posición como deudor.
También es posible que hayas escuchado hablar de la cuestionada ética en su proceder-de ahí su nombre- e incluso estés sufriendo el acoso e intimidación escrito o telefónico por parte de estas entidades que te reclaman la deuda que han comprado.
En España los fondos buitre se hicieron muy conocidos a partir de la pasada crisis inmobiliaria, cuando se dedicaron a comprar las viviendas que se quedaban los bancos.
Cuando alguno de tus acreedores decide vender tus deudas a un fondo buitre será éste quien te reclame su pago, y harán lo que haga falta para asegurarse de cobrar las cantidades debidas.
Si te encuentras en una situación de sobreendeudamiento de la que no eres capaz de salir a consecuencia, entre otras, de tus deudas con un fondo buitre, como abogados expertos en Ley de Segunda Oportunidad podemos ayudarte a liberarte de las deudas y empezar de nuevo.
Los fondos buitre son sociedades o empresas que se dedican a comprar deudas de empresas o particulares con dificultades para pagarlas para después exigir su pago íntegro o venderlas por un importe más elevado.
Es posible que te preguntes dónde está el negocio para estas empresas.
Pues bien, el secreto está en la alta rentabilidad de esas operaciones, porque compran a un precio muy por debajo del valor real, y luego exigen el pago de esa deuda por un importe mucho más elevado de lo que han pagado por ella.
Si no consiguen cobrar esa deuda pueden proceder al embargo y de esa forma adquirir bienes y propiedades.
Los fondos buitre pueden comprar deudas de empresas que están a punto de quebrar, pero también deudas de particulares como tú para luego reclamártelas.
El negocio es redondo para estas sociedades: adquieren esas deudas a un precio mínimo, pero luego las reclaman en su totalidad, ganando dinero o patrimonio a muy buen precio.
Imagina, por ejemplo, que un fondo buitre compra la mayor parte de la deuda de una empresa que pasa graves dificultades económicas.
Pues bien, de esta forma pasa a ser su principal acreedor y puede llegar a convertirse en el propietario de la totalidad de la compañía.
En el caso de deudas de particulares, pueden comprar, por ejemplo, una deuda hipotecaria, y si no pagas podrían quedarse con la vivienda hipotecada para cobrar esa deuda.
Por eso el fondo buitre no solo pueden reclamar una deuda con todos sus intereses.
También pueden conseguir la propiedad de una empresa cuya deuda han adquirido o la vivienda de un particular si la embargan para conseguir cobrar las cantidades adeudadas.
De esta forma obtienen patrimonio a un precio muy por debajo del real, que luego pueden vender consiguiendo una alta rentabilidad.
En qué posición quedas como deudor cuando venden tu deuda a un fondo buitre
Imagina que pides un préstamo personal o una hipoteca: sabes qué cantidad has solicitado, a quién y en qué condiciones, así como la cuota que vas a tener que ir pagando.
Si tienes problemas para cumplir con los pagos, tu banco puede decidir vender esa deuda que tienes con ellos sin necesidad de tu consentimiento y sin obligación de notificártelo.
Tú te encuentras con que, de repente, pasas a deber ese dinero a una empresa que no conoces y que incluso puede estar en otro país.
En estas operaciones de cesión de créditos hay tres protagonistas:
⇒ El deudor, que en este caso serías tú.
⇒ Tu acreedor inicial (el cedente de la deuda), que en este caso sería el banco a quien has pedido el préstamo o con quien has suscrito la hipoteca.
⇒ El fondo buitre (el cesionario), que es quien compra tu deuda al banco para reclamártela después, y te la reclaman en su totalidad, con el 100% de los intereses.
Tu banco consigue así recuperar esa deuda que tiene contigo de forma más fácil, mientras que el fondo buitre se convierte en tu acreedor y te va a exigir el pago íntegro, a veces utilizando vías poco éticas como el acoso telefónico o la intimidación.
¿Son legales los fondos buitre?
La actuación de este tipo de empresas se ha cuestionado en numerosas ocasiones, tanto por sus métodos de cobro como porque no dudan en embargar si hace falta para cobrar la deuda que han adquirido.
Sin embargo, desde el punto de vista legal en España no hay ninguna Ley que prohíba este tipo de operaciones financieras, que en definitiva lo que hacen es buscar oportunidades de mercado y aprovecharlas para lucrarse con ellas.
Eso sí, hablamos de compra de deuda de naturaleza privada, porque los fondos buitre no compran deudas con las Administraciones Públicas (por ejemplo, las que tengas con Hacienda o Seguridad Social).
Algunas de las sociedades más conocidas en España son Cerberus, Colony Capital, Lone Star o Apollo.
¿La deuda de un fondo buitre tiene plazo de prescripción?
La respuesta es SÍ, tienen plazo de prescripción, aunque no es nada fácil que estas deudas prescriban.
En términos generales las deudas personales (como un crédito o préstamo) prescriben a los 5 años, y las deudas hipotecarias prescriben a los 20 años.
¿Qué suele ocurrir?
En la inmensa mayoría de las ocasiones es casi imposible que tu deuda prescriba, porque basta con que te realicen una reclamación o una comunicación exigiéndote el pago para interrumpir la prescripción.
Lo mismo ocurre si tu banco, por ejemplo, vende tu deuda a un fondo buitre, porque se interrumpe la prescripción y vuelve a contarse el plazo desde cero.
Han vendido mi deuda a un fondo buitre: cómo te afecta y qué derechos tienes
Ya hemos visto que para un fondo buitre comprar una deuda impagada es un negocio muy rentable, sea de bancos, empresas o particulares.
Pero también es positivo para tus acreedores cuando tienes dificultades para hacer frente a los pagos de la deuda.
Sean bancos o empresas les interesa vender tu deuda cuando saben que será difícil cobrarla, y de esta forma recuperan parte del dinero, aunque sea en un porcentaje pequeño porque el fondo buitre compra a un precio muy inferior a su valor real.
¿Qué debes tener en cuenta?
⇒ Primero, que tu acreedor puede vender tu deuda sin necesidad de notificártelo ni pedirte consentimiento, aunque a veces los bancos envían una comunicación informando de ello.
En este caso es fundamental que conserves esa información por si tienes algún problema o incidencia, para saber a quién tienes que dirigirte.
⇒ Segundo, que todas las condiciones, plazos, cuota a pagar y resto de cláusulas que firmaste con tu acreedor inicial (banco o empresa) no se pueden modificar.
Es decir, el fondo buitre que compre tu deuda tiene que respetar y mantener todas las condiciones y cláusulas negociadas y firmadas por ti con el acreedor inicial.
¿Si tengo una deuda con un fondo buitre me pueden incluir en ficheros de morosos?
La respuesta es SÍ, y lo más probable es que antes de que el fondo buitre compre tu deuda ya te hayan incluido tus acreedores, si no estás cumpliendo tus obligaciones de pago, en un fichero de morosidad como ASNEF, CIRBE o RAI.
Ya sabes que estar en un fichero de morosos te perjudica, tanto a la hora de pedir cualquier otro préstamo, como si quieres, por ejemplo, contratar una línea de teléfono.
¿Pueden reclamarme judicialmente mis deudas que ha comprado un fondo buitre?
La respuesta es SÍ, pueden reclamarte judicialmente si las gestiones extrajudiciales que hacen para cobrarte la deuda no dan resultado.
Es muy importante que cuentes con ayuda legal para evitar que te demanden para reclamarte la deuda pendiente.
En este sentido, no es igual que un fondo buitre compre una deuda que tengas derivada de una tarjeta de crédito, el impago de facturas o un préstamo personal, que si se trata de una deuda hipotecaria.
En el primer caso lo habitual es que te reclamen judicialmente a través del denominado proceso monitorio, un tipo de procedimiento judicial especial cuyo objetivo es reclamar deudas dinerarias.
Si no puedes pagar tus deudas cuando te requiera el Juzgado lo más probable es que te acaben embargando, por lo que siempre es preferible no llegar a ese extremo y buscar otras opciones, como sería acogerte al mecanismo de la Ley de Segunda Oportunidad.
Si la deuda que tienes es hipotecaria, es muy peligroso que el banco la venda a un fondo buitre, porque su objetivo es cobrar a toda costa, y si no lo consigue buscarán quedarse con tu vivienda para venderla cuanto antes y obtener un beneficio.
Han vendido mi deuda a un fondo buitre: ¿qué puedo hacer?
Tienes varias opciones que debes valorar cuidadosamente para elegir la que mejor convenga a tus intereses.
Estas son algunas de ellas:
✔ Intentar negociar con el fondo buitre
Se trata de evitar a toda costa un procedimiento judicial.
Para ello debes tener en cuenta que el fondo buitre habrá comprado tu deuda a un precio muy inferior al real (pueden llegar a comprar entre el 5 y el 20% de su valor real en la mayoría de las ocasiones).
Esto significa que puedes intentar negociar el pago de una cantidad aceptable sin llegar al 100% de la deuda, porque de esta forma el fondo buitre ya estará ganando dinero, y tampoco les interesa mantener mucho tiempo una deuda sin cobrar.
Dicho de otro modo, negociar una quita (perdón de una parte de la deuda) con ellos les interesa, porque la operación sigue siendo rentable para el fondo buitre, al haber comprado tu deuda por un precio muy bajo.
✔ Valorar si puedes hacer una reclamación
Se trata de asesorarte legalmente para ver si puedes reclamar por algún motivo cuando el fondo buitre ha comprado tu deuda.
Por ejemplo, si el interés derivado del propio contrato se considera usurario o abusivo, en cuyo caso podría anularse y solo tendrías que devolver el principal sin intereses.
✔ Acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad
Las deudas que te reclama un fondo buitre pueden colocarte en una situación de sobreendeudamiento que te impida cumplir con tus obligaciones económicas.
Si cumples los requisitos, optar por el mecanismo legal de la Ley de Segunda Oportunidad puede permitirte eliminar tus deudas y empezar de cero.
Para ello debes saber cómo acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y qué opción de las que permite esta herramienta legal es la que más te conviene:
⇒ La vía de la exoneración definitiva, con liquidación de tu patrimonio.
⇒ La vía de la exoneración provisional con un plan de pagos, donde puedes conservar tus bienes (incluyendo tu vivienda habitual), y presentar una propuesta de pago a tus acreedores con los requisitos indicados en la Ley.
Las novedades en la Ley de Segunda Oportunidad tras la reforma concursal han supuesto un gran avance para ayudar a muchas personas a comenzar una nueva vida libre de deudas, incluyendo las que ha comprado un fondo buitre.
Como expertos en Ley de Segunda Oportunidad podemos valorar tu situación, el estado de tus deudas incluyendo las que hayan vendido tus acreedores a un fondo buitre, y las mejores opciones legales para liberarte de ellas.
NO QUIERO DEUDAS es una firma legal que ayuda a personas como tú en situación de insolvencia a comenzar de nuevo, formada por despachos en Madrid, Barcelona, Oviedo, Cáceres y Málaga, especialistas en resolver situaciones de crisis económica y endeudamiento.
Te invitamos a contactarnos aquí y recibir una valoración gratuita en una consulta sin compromiso. Tus abogados expertos en la Ley de Segunda Oportunidad.
