Si tienes deudas que no puedes pagar, una vivienda en propiedad, y has decidido pedir la Ley de Segunda Oportunidad, vas a tener que tomar una decisión clave: elegir entre exoneración con liquidación o exoneración con plan de pagos.
La principal diferencia entre ambas opciones para exonerar (cancelar) tu deuda está en la posibilidad de conservar o no tu patrimonio, incluyendo tu vivienda habitual:
- En la exoneración con liquidación de tu patrimonio vendes tus bienes para pagar tus deudas y posiblemente pierdas tu casa.
- En la exoneración parcial con plan de pagos puedes conservar tu vivienda y otros bienes si cumples ciertos requisitos pagando una cuota durante 3-5 años.
La opción de liquidación es más rápida, mientras el plan de pagos exige viabilidad y que tengas capacidad económica para cumplirlo.
En esta guía te explicamos todo de forma sencilla para que entiendas qué opción es mejor para ti evitando errores para conseguir cancelar tus deudas con la Ley de Segunda Oportunidad.
La Ley de Segunda Oportunidad te ofrece dos vías para cancelar tus deudas, y la principal diferencia entre ellas está en lo que ocurre con tu patrimonio, en especial con tu vivienda:
Para que lo entiendas fácilmente:
- Cancelar tus deudas con liquidación de tu patrimonio te permite empezar de cero libre de todas tus deudas, pero sin bienes (y sin tu vivienda habitual).
- Cancelar tus deudas con plan de pagos te permite conservar tus bienes (y tu vivienda) pero asumiendo un compromiso de pago que puedas cumplir.
¿Quién puede acogerse a cada opción? Claves para saber cuál es la tuya
No todo el mundo puede elegir libremente entre ambas opciones.
Elijas la opción que elijas tienes que cumplir, como punto de partida, los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad (que cumplen casi todos los deudores):
• Ser persona física (particular o autónomo)
• Estar en situación de insolvencia.
• Actuar de buena fe.
• No haber sido condenado por delitos económicos graves.
A partir de aquí, elegir una vía u otra depende tu situación, pero hay unos criterios generales que suelen valorarse:
La exoneración con liquidación de patrimonio encaja mejor cuando:
- No tienes vivienda o no te importa perderla.
- Tu nivel de deuda es muy alto.
- No puedes asumir ningún plan de pagos.
- Quieres una solución rápida.
La exoneración con el plan de pagos suele ser lo más recomendable cuando:
- Tienes vivienda y quieres conservarla.
- Tienes ingresos estables.
- Puedes asumir pagos parciales durante unos años.
- Tu prioridad es mantener tu patrimonio.
Si tienes casa, esto es lo más importante: cómo afecta cada opción a tu vivienda
¿Se puede mantener la casa con la Ley de Segunda Oportunidad?
La respuesta es Sí, pero no en todos los casos.
Muchos clientes llegan con miedo a perder su casa, y sin saber cómo pueden conservarla cuando es posible y a pesar de tener deudas.
Estas son algunas preguntas clave que debes hacerte cuando tienes una vivienda en propiedad:
¿Quiero mantener mi vivienda sí o sí?
¿Tengo ingresos estables?
¿Puedo comprometerme a un plan de pagos?
¿Qué nivel de deuda tengo realmente?
A partir de aquí la decisión entre una cancelación total con liquidación de patrimonio o la cancelación parcial con plan de pagos es clave si quieres salvar tu vivienda habitual.
Cuándo puedes perder tu casa con la Ley de Segunda Oportunidad
Si eliges la opción de cancelación total de tus deudas con liquidación de tu patrimonio tu vivienda entra dentro del proceso concursal y puede venderse para pagar a tus acreedores, lo que suele ser lo habitual salvo excepciones.
Estas son las situaciones más frecuentes en las que suele perderse la casa:
- No puedes hacer frente al pago de las cuotas de la hipoteca.
- La vivienda vale mucho más que la hipoteca pendiente de pagar, en cuyo caso el Juez suele decidir su venta para pagar otras deudas (como las deudas bancarias, deuda pública o deudas de la tarjeta de crédito).
- La casa es una segunda residencia, en cuyo caso se va a vender casi seguro para pagar a tus acreedores.
Cuándo puedes conservar tu vivienda con el plan de pagos
La opción de cancelación parcial con plan de pagos es la que te permite conservar tu casa en la mayoría de los casos.
En la práctica hemos comprobado como es la vía que más se elige por la mayoría de deudores a partir de una valoración de la situación de la vivienda y la del deudor.
Con esta vía puedes mantener tu casa:
- Continúas pagando la hipoteca.
- Dispones de ingresos estables para formalizar el plan de pagos.
- Cumples con el plan de pagos aprobado por el Juez.
Esta opción está más alineada con el objetivo de la Ley de Segunda Oportunidad de proteger al deudor de buena fe que desea conservar su casa.
Qué opción te conviene según tu situación como deudor
Decidir cómo quieres cancelar tus deudas, y si es mejor liquidar tu patrimonio o conservarlo y hacer un plan de pagos no tiene una misma respuesta para todos.
Cada deudor tiene su propia situación económica que debes valoran con ayuda legal para decidir si te conviene la cancelación de deudas con liquidación de patrimonio o con plan de pagos.
En nuestra experiencia como abogados expertos en Segunda Oportunidad vemos cada semana casos muy diferentes de personas con deudas y cada caso hay que estudiarlo de forma personalizada.
Te ponemos a continuación algunos ejemplos reales de deudores con situaciones distintas que vemos en nuestro día a día.
Si eres autónomo
Los autónomos suelen tener deudas variables, entre ellas con la Seguridad Social y con Hacienda por sus obligaciones fiscales que pueden suponer mucho dinero sin pagar.
Los negocios de un autónomo suponen mayor facilidad para endeudarse que en el caso de los particulares.
La Ley de Segunda Oportunidad para los autónomos implica numerosas ventajas:
- Los bienes de tu actividad profesional están protegidos de forma especial para que puedas seguir trabajando.
- La deuda pública es un lastre, pero esta Ley te permite cancelar hasta 10.000 euros de deuda con la Seguridad Social y otros 10.000 de deuda con Hacienda.
- Se te excluye de tu responsabilidad como avalista de deudas derivadas de tu actividad económica.
- Si te han embargado todos los embargos quedan paralizados mientras se tramita el proceso concursal.
Para los autónomos la opción de cancelación de deudas con plan de pagos suele ser la más recomendable, porque, además, te permite continuar con tu actividad profesional.
Si tienes nómina estable
Aunque no lo creas, puedes pedir la Ley de Segunda Oportunidad si tienes ingresos.
Es así porque la clave no está en lo que ganes, sino en tu capacidad económica para pagar tus deudas y además poder vivir y pagar tus gastos del día a día.
Si estás endeudado, pero tienes una nómina estable, la mejor opción para cancelar tus deudas suele ser la exoneración con plan de pagos:
- Con ingresos puedes asumir un plan de pagos realista, viable y que puedas cumplir, ajustado a tu capacidad económica.
- Es más fácil que puedas conservar tu vivienda habitual.
Si no tienes ingresos
Si no dispones de ingresos y no puedes pagar tus deudas la opción más recomendable suele ser la exoneración total de tus deudas con liquidación de patrimonio.
Sin ingresos no puedes cumplir un plan de pagos, por lo que la liquidación suele ser la única salida, que te permite cancelar la totalidad de tus deudas.
Pros y contras reales: lo bueno y lo malo de cada opción (sin tecnicismos)
Cada opción tienes pros y contras, por eso te recomendamos valorar con calma ambas vías y hacerlo siempre con asesoramiento legal.
Punto de partida: en ambos casos puedes salir del endeudamiento y liberarte de la carga de las deudas.
Exoneración con liquidación de patrimonio
Las ventajas de esta opción son:
- El proceso concursal es más rápido.
- No hay pagos futuros.
- Cancelas todas tus deudas (salvo las que no puedan cancelarse que son la excepción), por lo que empiezas desde cero de verdad.
Los inconvenientes de elegir esta opción:
- Pierdes tu patrimonio.
- En la mayoría de casos también pierdes tu vivienda habitual.
- Puede resultarte más duro a nivel emocional
Exoneración con plan de pagos
Las ventajas de esta vía son:
- En muchas ocasiones puedes conservar tu casa.
- No tienes que liquidar todos tus bienes.
- Es una solución más equilibrada.
Los inconvenientes de elegir esta opción:
- Requiere que tengas ingresos.
- Debes cumplir el plan de pagos para que la cancelación de deudas sea efectiva.
- El proceso es más largo: te comprometes a pagar en un plazo de 3-5 años.
Recuerda: la clave está en valorar tu situación personal, económica y financiera antes de decidirte por una u otra opción, pero ambas van a resolver tu endeudamiento.
El error nº1 que cometen las personas con deudas al elegir entre liquidación o plan de pagos
Cuando no conoces bien la Ley de Segunda Oportunidad y no tienes un buen asesoramiento puedes cometer un error al elegir la vía para cancelar tus deudas.
El error nº 1 que hemos visto en nuestro despacho es el deudor que elige la opción de la liquidación sin saber que podía mantener su vivienda.
Esto suele ocurrir:
- Por desconocimiento.
- Por fata de información y asesoramiento.
- Por tomar decisiones rápidas por presión.
El consejo para evitarlo es, siempre, pensar bien qué te conviene más, pero teniendo toda la información después de haberte asesorado bien.
Estos son otros errores que hemos visto:
- Pensar solo en el corto plazo optando por la liquidación por ser un proceso más rápido.
- No analizar la viabilidad del plan de pagos: si no lo puedes cumplir el proceso se complica.
- No contar con asesoramiento legal especializado: cada deudor es distinto y tiene sus propias particularidades.
La Ley, como todas, tiene matices: cada deudor vive una situación diferente, y aquí es donde asesorarte bien es clave para no equivocarte y aprovechar los beneficios de esta Ley para cancelar tus deudas.
¿Cuánto puedes llegar a cancelar realmente? (casos reales)
Cada caso es diferente, pero podemos asegurarte que no importa el tamaño de tu deuda.
Hay quienes necesitan cancelar 25.000 euros, y otros deudores tienen deudas de más de 100.000 euros e incluso de varios millones.
Estos son algunos ejemplos de casos de éxito que hemos tramitado, para que veas distintas historias reales (los nombres son ficticios):
- Sara vivió un fracaso empresarial que desembocó en un endeudamiento agravado por una complicada situación personal: consiguió la cancelación de 146.265,48 € euros gracias a la Ley de Segunda Oportunidad.
- Antonio acabó endeudado por el desempleo y la precariedad laboral y debía dinero a bancos, entidades financieras y a la Agencia Tributaria, pero consiguió la cancelación de 33.261 euros con la Segunda Oportunidad.
- Juan es uno de los mayores éxitos de la Ley de Segunda Oportunidad en España, un autónomo dedicado a las inversiones financieras e inmobiliarias que acabó con deudas elevadísimas por el fracaso de sus negocios, consiguiendo la cancelación de 5.732,372,39 euros de deuda.
- Marcos y Angela eran un matrimonio gallego en situación crítica por las deudas a causa de una enfermedad y la precariedad laboral, que cancelaron 24. 823 € con la Segunda Oportunidad.
- Inés reside en Palma de Mallorca y su endeudamiento comenzó con la pandemia y el teletrabajo, consiguiendo la cancelación de una deuda de 25.251 euros con la Ley de Segunda Oportunidad.
Como estos, aquí puedes leer otros muchos casos de éxito de la Ley de Segunda Oportunidad, que demuestran que no hay cantidad grande o pequeña: lo importante es que no puedas pagar.
Cómo es el proceso legal paso a paso de forma sencilla
El proceso concursal se tramita en los Juzgados de lo Mercantil, y su complejidad depende de tu situación, deudas que tengas y la opción que elijas.
Por ejemplo, si hay que liquidar patrimonio el procedimiento se alarga y es más complicado que si no hay bienes para liquidar.
De forma sencilla los pasos del proceso son:
- El estudio de tu situación personal y económica para valorar qué opción te interesa más para liquidar tus deudas.
- La recopilación de todos los documentos que demuestran tu insolvencia, las deudas que tienes y a quién debes ese dinero.
- La presentación de la solicitud de exoneración y la documentación en el Juzgado Mercantil de tu domicilio.
- La tramitación legal del proceso (depende de la opción que elijas, liquidación si corresponde de bienes y otros)
- La resolución del Juez cancelando tus deudas.
Saber cómo acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad te da la tranquilidad que necesitas para confiar en el proceso y conocer cómo el Juez va a cancelar tus deudas.
Cambios clave en la Ley de Segunda Oportunidad en 2026 que debes conocer
La Ley de Segunda Oportunidad funciona mejor que nunca gracias a los cambios introducidos por la reforma de la Ley Concursal que entraron en vigor en septiembre de 2022 y se mantienen en 2026.
Lo más importante que debes saber:
- Ya no es necesaria la fase del acuerdo extrajudicial previo, que se ha eliminado,
- Al eliminarse esa fase se reduce el coste del procedimiento, que es más rápido y ágil.
- Los jueces suelen potenciar en la práctica la opción de exoneración con plan de pagos siempre que es posible para evitar perder el patrimonio.
- Se facilita la conservación de la vivienda habitual.
- Desde la reforma son los Juzgados y no el deudor los que piden de oficio que se eliminen los datos de los deudores de los ficheros de morosidad.
En resumen: La Segunda Oportunidad funciona y está pensada para ayudarte a conseguir tu recuperación económica de la mejor forma posible.
¿Por qué es clave elegir bien el despacho de abogados especialistas que te acompañe?
Que necesitas ayuda legal para pedir la Segunda Oportunidad seguro que lo tienes claro.
Pero no te sirve cualquier abogado, y menos en una situación tan delicada donde no solo necesitas que te escuchen y te entiendan, sino también que te acompañen y te ayuden a salir de una situación de insolvencia.
Plantear mal la Segunda Oportunidad tiene consecuencias:
- Podrías perder tu casa por un mal asesoramiento.
- El proceso podría dilatarse en el tiempo si falta experiencia o especialización.
- Podría reducirse la deuda que puedes cancelar por falta de conocimientos.
¿Qué debes tener en cuenta para elegir un buen despacho?
- Confianza: tienes que sentir que te entienden y puedes comentar tu situación con libertad y sin miedos.
- Experiencia: cuantos más casos de éxito hayan llevado más seguridad tendrás, porque ya han ayudado a muchas personas como tú.
- Soluciones personalizadas: no te fíes de respuestas rápidas, tu caso debe analizarse al detalle y con profundidad para ayudarte a decidir la mejor opción para tus intereses.
Recuerda: te juegas mucho, pero como tú miles de personas en una situación económica complicada han conseguido salir del endeudamiento, y tú también puedes conseguirlo.
Preguntas frecuentes sobre exoneración con liquidación y plan de pagos
Te dejamos algunas dudas que recibimos habitualmente y que pueden resolver preguntas habituales sobre las opciones a elegir cuando quieres pedir la Segunda Oportunidad.
¿Puedo elegir libremente entre liquidación y plan de pagos?
No siempre, todo depende de tu situación personal y financiera y de tu capacidad económica.
Es importante que te asesores y que un abogado experto te ayude a valorar tu caso y decidir qué opción te interesa más.
¿Si tengo hipoteca puedo acogerme al plan de pagos?
Sí, de hecho, es la vía más habitual para conservar la vivienda.
No hay dos casos iguales y por eso te recomendamos asesorarte para valorar qué opción es la más recomendable para cancelar tus deudas.
¿Qué pasa si no cumplo el plan de pagos?
Si no cumples con los pagos la exoneración podría revocarse, lo que significa que volverías a ser responsable de pagar tus deudas pendientes.
Por eso es muy importante que el plan de pagos sea realista y puedas cumplirlo con tranquilidad.
¿Cuánto tarda todo el proceso?
Depende del caso, pero puede ir desde unos meses si eliges la opción de cancelación de deudas con liquidación hasta varios años si has optado por la vía del plan de pagos.
Si has llegado hasta aquí ya tienes claro:
- Elegir una u otra opción para cancelar tus deudas depende de varios factores y de analizar con profundidad tu situación particular.
- No todas las personas que tienen deudas van a perder su vivienda.
- En muchos casos es posible cancelar gran parte de las deudas sin perder la casa, pero cada situación es diferente.
- El primer paso no es decidir, sino informarte bien.
NO QUIERO DEUDAS es la rama especializada en Segunda Oportunidad de FAVE LEGAL, una firma formada por un equipo de abogados y economistas expertos en situaciones de crisis de insolvencia y endeudamiento.
Analizamos tu caso de forma personalizada y te explicamos con claridad si puedes cancelar tus deudas, si es viable mantener tu vivienda, y cuál es la mejor opción para ti.
Te atendemos en nuestros despachos de Madrid, Barcelona, Oviedo, Cáceres y Málaga, pero también podemos ayudarte si estás en cualquier otro punto de España.
Te animamos a consultar tu caso gratis y sin compromiso para resolver tus dudas y saber cómo puedes resolver tu situación de endeudamiento.
