Sabemos que la posibilidad de perder tu vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad es una de tus mayores preocupaciones cuando piensas acogerte a este mecanismo legal.
Para muchos deudores, la opción de salvar su vivienda habitual en una situación de sobreendeudamiento se ve como algo imposible.
Sin embargo, la reciente reforma de la Ley Concursal y los cambios introducidos en la Ley de Segunda Oportunidad hace posible cancelar deudas conservando la vivienda familiar.
La decisión no es fácil y salvar tu vivienda o renunciar a ella depende de tu situación personal y patrimonial y de valorar qué es mejor en tu caso.
Si te encuentras en esta situación y quieres saber qué opción es mejor para ti, como abogados especialistas en Ley de Segunda Oportunidad podemos ayudarte.
Hasta el pasado mes de septiembre de 2022, cuando un particular, autónomo o empresario decidía acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, en la mayoría de las ocasiones se veía obligado a perder la vivienda familiar.
A través de este mecanismo legal, se buscaba liquidar todos los bienes del deudor, y con la venta de todos ellos, garantizar el cobro de las deudas por parte de los acreedores.
Existía, no obstante, alguna opción para conservar la vivienda cuando se daba alguna de estas situaciones:
⇒ La vivienda tenía una hipoteca pendiente de pago por el deudor y su valor era superior al valor de mercado de la casa.
Por ejemplo, tu vivienda tenía una hipoteca pendiente entre principal e intereses de 95.000 € y el valor de mercado de la misma era de 80.000 €.
En este caso no era recomendable perder la vivienda, porque el deudor salía perjudicado, pero, además, la deuda tampoco se saldaba con la venta de la casa.
⇒ La venta de la vivienda resultaba antieconómica y no suponía beneficio alguno para los acreedores del deudor, porque con la venta no se cubrían las deudas pendientes.
Por ejemplo, la casa está en tal estado de abandono o deterioro que el importe de su venta no va a servir para cancelar las deudas pendientes de pago.
Cuando se daba alguna de estas circunstancias, los jueces tendían a “quitar” del patrimonio del deudor la vivienda habitual, teniendo en cuenta también, según el caso, la situación de vulnerabilidad en que dejaban al deudor si le privaban de ella.
Esta situación cambia a partir de septiembre de 2022 con los cambios introducidos en la Ley de Segunda Oportunidad a partir de la reforma de la Ley Concursal.
Ahora puedes no perder tu vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad y mantenerla: los cambios a partir de la reforma de la Ley Concursal
Desde que entró en vigor la reforma de la Ley de Segunda Oportunidad en septiembre de 2022, es posible no perder la vivienda habitual.
Con esta nueva opción, el deudor puede, por un lado, mantener su vivienda habitual, y por otro cancelar parcialmente sus deudas.
Como expertos en Ley de Segunda Oportunidad, sabemos que decidirse por alguna de las dos opciones que ofrece este mecanismo legal no es sencillo, de ahí la importancia de asesorarse para decidir si te interesa perder o conservar la propiedad de la vivienda habitual.
El punto de partida: decidir si quieres perder tu vivienda o conservar su propiedad
Ahora puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad eligiendo una de las dos vías que te ofrece, dependiendo de que quieras mantener o perder tu vivienda:
- Una opción te permite conservar tu vivienda y cancelar tus deudas parcialmente con un plan de pagos.
- La otra opción implica la liquidación de tu patrimonio (pierdes tu casa) pero con la cancelación total de todas tus deudas.
Sabemos que es complicado tomar esta decisión, porque debes tener en cuenta una serie de factores para elegir la vía que más te convenga, de ahí la importancia de tener ayuda legal especializada.
Por ejemplo, debes valorara si tu casa está libre de cargas o, por el contrario, tiene una hipoteca pendiente de pago.
Tampoco es lo mismo si te queda por pagar mucha hipoteca o poca.
Si tu casa no tiene cargas o te falta muy poca hipoteca por pagar, podría ser mejor para ti la opción de conservar tu casa.
Debes, además, tener en cuenta si la hipoteca pendiente de pago es mayor que el valor de la vivienda.
Si, por ejemplo, te queda mucha hipoteca por pagar y el valor de la casa es inferior a esa cantidad pendiente de pago, puede resultarte mejor opción perder la vivienda eligiendo hacer una dación en pago para cancelar la hipoteca.
Lo importante es tener en cuenta que cada caso es diferente, por eso es tan importante valorar con ayuda legal la mejor forma de beneficiarte con la Ley de Segunda Oportunidad.
Cuándo elegir la opción de perder la vivienda familiar con la Ley de Segunda Oportunidad
Por muy doloroso que resulte, perder tu vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad puede ser la mejor opción cuando la casa tiene cargas o su venta no va a servir para liquidar la deuda pendiente.
Se trata de una decisión que, como deudor, tienes que tomar con tranquilidad, analizando lo que quieres hacer y las condiciones específicas que tenga tu vivienda.
Como expertos en Ley de Segunda Oportunidad, sabemos que el valor de un inmueble es subjetivo, y que, en ocasiones, hay implicaciones emocionales o de apego a esa vivienda, que hacen más difícil tomar la decisión.
Nuestra recomendación es que te asesores, porque más allá del valor sentimental de tu vivienda, tienes que pensar que pagar más por la hipoteca que lo que supone el valor real de la casa no es rentable.
También debes valorar si manteniendo el pago de la hipoteca no vas a poder hacer frente al resto de tus deudas.
Esto puede convertirse en un problema porque mientras tú pagas la hipoteca tu vivienda cada vez está más libre de cargas, y tus acreedores pueden querer embargarla para cobrar sus deudas.
¿Qué ventajas tienes que valorar si te decides por esta opción?
✔ Si optas por entregar tu vivienda, vas a conseguir el perdón total de tus deudas, tanto la hipotecaria como la no hipotecaria.
✔ Más adelante podrás comprar una nueva vivienda, que no te van a poder embargar una vez se te han perdonado todas tus deudas.
En resumen, aunque sacrificas todo tu patrimonio, incluyendo tu casa, consigues a cambio el perdón total de todas tus deudas, y de esta forma puedes comenzar una nueva vida desde cero.
La opción de mantener tu vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad
Si optas por no perder tu vivienda familiar, a cambio de conservarla solo vas a poder cancelar una parte de las deudas que tienes pendientes.
Esta opción es más aconsejable cuando tu casa no tiene cargas o si éstas son inferiores al valor que tiene la vivienda, y te permite mantener tu hogar, con las implicaciones sentimentales que ello suele conllevar en estos casos.
En este caso se habla de exoneración con plan de pagos, porque tienes que presentar al Juez un plan de pagos que puedas asumir teniendo en cuenta tu situación económica.
El plan de pagos dura entre tres y cinco años y debe acompañarse de todos los documentos que demuestren cuál es tu situación económica y financiera, qué ingresos tienes, o qué deudas están pendientes.
Nuestra recomendación como expertos en Ley de Segunda Oportunidad es que cuentes siempre con ayuda legal en la tramitación del proceso, para hacerlo bien y con garantías.
El Juez tiene que aprobar el plan de pagos, buscando el equilibrio entre que pagues la mayor parte de tu deuda, pero en unas condiciones que puedas asumir sin dificultad para hacer frente a esos pagos.
Una vez que el Juez ha aprobado el plan de pagos se te concede lo que se conoce como exoneración provisional del pasivo insatisfecho.
Cuando acabas de cumplir con los pagos y ha transcurrido el plazo estipulado para ello, el Juez te concede la exoneración definitiva del pasivo insatisfecho.
Esto significa que la cancelación definitiva de una parte de las deudas que tienes va a estar en función de que cumplas con el plan de pagos aprobado por el Juez.
¿Qué ocurre si por cualquier motivo llega un momento en que no puedes hacer frente al plan de pagos, y te resulta imposible cumplirlo?
En este caso siempre tienes la opción de acudir a la otra vía que te ofrece la Ley, pasando a la exoneración con liquidación de todo tu patrimonio (incluyendo tu vivienda habitual), que te permite conseguir el perdón total de todas tus deudas.
Como expertos en Ley de Segunda Oportunidad sabemos que cada deudor es diferente y por eso es tan importante no generalizar, sino valorar cada caso en particular para ver qué opción es mejor en cada situación.
Nuestra firma legal, NO QUIERO DEUDAS, integrada por despachos de Madrid, Barcelona, Oviedo, Cáceres y Málaga, trabaja resolviendo situaciones de insolvencia y crisis económica como la tuya.
Si eres particular, autónomo o empresario, ahora puedes conseguir el perdón de tus deudas sin perder tu vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad.
Te animamos a contactarnos aquí para contarnos tu historia y recibir una valoración gratuita y sin compromiso.
