Conocer la diferencia entre cancelar deudas y refinanciarlas te ayuda a decidir la opción que más te conviene cuando pasas por un momento económico difícil.
Si en su día pediste distintos préstamos y ahora tienes dificultades para cumplir con los pagos de todos ellos es posible que estés pensando en una refinanciación de la deuda.
Refinanciar es una alternativa para reorganizar las cantidades que debes bajo otras condiciones.
Pero… ¿Realmente te conviene esta opción?
¿Vas a poder pagar con la refinanciación?
¿No sería mejor en tu caso cancelar la deuda?
Cada caso es diferente y por eso a ti puede convenirte una solución que a otro deudor no le sirve.
Te aclaramos los puntos clave de la diferencia entre cancelar deudas y refinanciarlas, y qué debes tener en cuenta para decidir la mejor alternativa en tu situación.
Como abogados expertos en Ley de Segunda Oportunidad podemos ayudarte a valorar las posibles soluciones a tu endeudamiento para liberarte de las deudas.
Que una solución sea mejor que la otra depende siempre de tus circunstancias personales y económicas.
Lo que está claro es que cuando no puedes pagar tus deudas debes buscar opciones para resolver el problema antes de llegar a una situación crítica de insolvencia.
Es evidente que no es igual cancelar tus deudas y eliminarlas que mantenerlas con una refinanciación, porque en este segundo caso siguen estando ahí.
Refinanciar deudas: en qué consiste, pros y contras
Imagina la situación: tienes varios préstamos en vigor y te resulta imposible pagar a tiempo alguno o todos ellos.
Posiblemente te estés preguntando qué pasa si dejas de pagar un préstamo, y la bola se hace mayor si tienes más de uno que no puedes atender.
Lo mismo ocurre si debes muchos minicréditos y no puedes pagarlos, porque suelen tener intereses muy elevados y un plazo muy corto para devolverlos.
En cualquiera de estas situaciones es fácil que ya estés pensando en buscar soluciones para evitar que aumente tu endeudamiento.
Refinanciar la deuda es una de las posibles opciones a valorar, como una forma de reestructurar todas las deudas que mantienes con una serie de condiciones nuevas.
Con la refinanciación NO eliminas tus deudas, sino que haces una reestructuración de todo lo que debes para pagarlo formalizando un nuevo préstamo con tu banco o con otra entidad financiera.
De esta forma pagas una cuota menor cada mes, pero estás más tiempo pagando la deuda total que tienes.
¿Dónde está la “pega”?
En realidad, acabarás pagando una cantidad mayor de lo que debías antes de refinanciar tus deudas.
Las condiciones que cambian refinanciando tus deudas pueden pasar por una reducción de plazos, de las cuotas a pagar, o de los tipos de interés a abonar.
Puedes hacer la refinanciación:
✔ Con la misma entidad financiera donde tienes la deuda.
✔ Formalizando un nuevo préstamo en otro banco distinto y con otras condiciones.
✔ Haciendo una reunificación de las deudas en una global.
Recuerda que NO es lo mismo reunificar la deuda que refinanciarla:
➯ Refinanciar significa que sustituyes una obligación (la actual) por otra (la nueva con las nuevas condiciones).
➯ En cambio, reunificar deudas significa que todas se unen en una sola obligación de pago, en lugar de tener varias diferentes.
¿Qué ventajas e inconvenientes tiene refinanciar tus deudas?
La ventaja más importante es que la cuota mensual que vas a pagar es más baja, y esto puede ayudarte a cumplir con los pagos más fácilmente.
En cuanto a las desventajas, la principal es que vas a tener que estar pagando durante más tiempo.
Además, el nuevo préstamo que pidas tiene unos costes añadidos, comisiones, y unos intereses más altos, y esto supone que al final acabas pagando más dinero del que debías.
Esto, si tienes dificultades para pagar, sólo te va a provocar volver a caer en un sobreendeudamiento, y tu situación será más complicada que antes de refinanciar la deuda.
Entonces… ¿te interesa o no optar por la refinanciación?
Todo va a depender de tu situación personal y económica, que debes valorar con asesoramiento legal para decidir lo que más te convenga.
Hay que tener en cuenta el tipo de deudas que tengas, analizar el tipo de interés que te aplican al refinanciar y el coste que te va a suponer a largo plazo.
Y, sobre todo, si de verdad estás en un momento donde esta opción te va a permitir poder pagar sin volver a endeudarte o caer en impagos, para no empeorar tu situación económica.
¿Es recomendable refinanciar deudas si tienes impagos?
Posiblemente la entidad bancaria no quiera refinanciarte si estás ya en situación de impago, porque no se van a fiar que cumplas con tus nuevas obligaciones.
Mucho cuidado con esas empresas que te ofrecen reunificar tus deudas cuando tienes impagos, porque sus condiciones no suelen ser nada favorables y cobran intereses y comisiones muy elevadas, que sólo van a perjudicar más tu situación.
En resumen, antes de decidirte por cancelar tus deudas o refinanciarlas, ten en cuenta:
➯ Analiza a fondo tus deudas, los plazos para pagar, y las cantidades debidas.
➯ Valora las cuotas que pagas y las que te tocaría pagar con la refinanciación.
➯ Ten en cuenta los nuevos costes, las comisiones y los tipos de interés que vas a tener que abonar al refinanciar la deuda.
➯ Asesórate con expertos en endeudamiento e insolvencia para que te ayuden a encontrar la mejor solución según la situación en que te encuentres.
Recuerda que si ya estás en situación de insolvencia una refinanciación posiblemente no sea la mejor opción para ti.
Además, no todas las deudas van a poder refinanciarse: si tienes deudas por créditos públicos no podrás refinanciarlas.
Esto puede ser un importante problema para ti, porque es fácil que siendo particular o autónomo debas dinero a la Seguridad Social o tengas deudas con Hacienda, y todas ellas no pueden refinanciarse.
¿Es mejor refinanciar deudas o cancelarlas con la Ley de Segunda Oportunidad?
Como siempre decimos no hay una misma solución para todo el mundo cuando se tienen deudas, y por eso es tan importante valorar cada situación en particular.
Reunificar tus deudas o refinanciarlas puede ser una buena opción cuando no debes mucho dinero, y siempre que tengas capacidad para pagar.
¿Por qué?
➯ Primero, porque vas a tener unos costes asociados a estas operaciones que debes tener en cuenta.
➯ Segundo, porque con estas soluciones tu deuda no desaparece, sigue estando ahí y sigues teniendo que pagarla.
Sin embargo, hay otra opción legal con la que tus deudas se eliminan de forma parcial o total: a Ley de Segunda Oportunidad.
Esa es la gran diferencia entre cancelar deudas y refinanciarlas: con la cancelación se te perdonan, es decir, ya no vas a tener que pagarlas.
Esto puede parecerte difícil de entender, incluso puedes tener dudas sobre si es fiable la Ley de Segunda Oportunidad.
La realidad es que funciona, y cada vez hay más casos de éxito de cancelación de deudas de personas físicas como tú que hoy viven una nueva vida sin la carga de deber dinero.
Ventajas de pedir la Ley de Segunda Oportunidad
Esta Ley está pensada para ayudar a personas físicas (autónomos, empresarios y particulares) a salir de una situación de insolvencia actual (no puedes pagar) o inminente (prevés que no podrás hacerlo en breve).
Aquí no entran en juego los bancos, ni hay que pedir nuevos préstamos.
Lo que busca esta Ley es poner fin a tu situación de crisis económica en un momento puntual en el que no puedes cumplir con los pagos que tienes pendientes.
Para poder usar este mecanismo legal sólo tienes que cumplir los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad, valorando qué te conviene como mejor solución.
Sus principales beneficios comparados con refinanciar deudas o reunificarlas son:
✔ Cuando eliges refinanciar o reunificar deudas en realidad vas a tener que seguir pagando, y además una cantidad mayor, al tener unos gastos e intereses añadidos.
Por eso corres el riesgo de no poder asumir las nuevas cuotas que te pongan, empeorando tu situación económica y aumentando el endeudamiento.
Sin embargo, con la Segunda Oportunidad lo que pides es que se te cancelen las deudas de forma parcial o total, es decir, que se te van a perdonar y no tendrás que pagarlas.
✔ Según el tipo de deudas que tengas hay algunas que no vas a poder refinanciar ni reunificar, como son las que debas a otros particulares, o tengas con la Seguridad Social y otras entidades administrativas.
Pero si no sabes qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad la buena noticia es que pueden cancelarse casi todas, con muy pocas excepciones.
Pero, además, tienes otros beneficios añadidos:
➯ Puedes elegir entre cancelar todas tus deudas liquidando tus bienes y patrimonio o pedir una cancelación parcial formalizando un plan de pagos que te cuadre y puedas asumir.
➯ Durante el proceso judicial todos los procedimientos que hayan puesto contra ti los acreedores quedan en suspenso, incluyendo los embargos, y no pueden reclamarte nada en ese tiempo.
➯ Cuando el Juez te perdona las deudas te van a sacar de los ficheros de morosidad, y podrás si te hace falta volver a solicitar préstamos para empezar de nuevo.
Entonces…. ¿qué debes hacer?
¿Te interesa cancelar deudas o refinanciarlas en tu situación?
La mejor forma de saberlo es asesorándote, porque sólo así podrás tomar la mejor decisión para eliminar tu endeudamiento.
Ahí es donde entramos los abogados expertos en insolvencia y crisis económicas.
¿Qué podemos hacer por ti?
➯ Valorar tu situación concreta, y salvo que tengas una deuda pequeña y capacidad de pago, no te vamos a aconsejar refinanciar o reestructurar.
➯ Ayudarte a elegir la opción más recomendable para cancelar tus deudas con la Segunda Oportunidad de las que te ofrece esta Ley.
¿Lo mejor?
Que puedes hacernos una consulta gratuita donde vamos a conocerte y aconsejarte para empezar con tranquilidad tu nueva vida.
¿Por qué confiar en nosotros?
✔ Somos abogados y economistas, por eso valoramos de forma personalizada tu situación según tus circunstancias y lo que más te convenga.
✔ Tienes un doble asesoramiento con NO QUIERO DEUDAS, que es la rama especializada en Segunda Oportunidad de FAVE LEGAL, una firma dedicada al asesoramiento empresarial y económico a personas físicas y jurídicas con endeudamiento.
✔ Contamos con despachos en Madrid, Barcelona, Oviedo, Cáceres y Málaga, pero podemos ayudarte en cualquier punto de España donde te encuentres.
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