Si dejas de pagar un préstamo vas a tener que pagar intereses de demora y comisiones por impago y te van a incluir en los ficheros de morosos.
Si continúas sin pagar cuando el banco te reclame la deuda extrajudicialmente te enfrentas a un proceso judicial que puede acabar con el embargo de tus bienes.
No pagar un préstamo no tiene consecuencias penales, pero sí civiles por tu incumplimiento, afectando a tu vida financiera y a tu historial crediticio.
En este artículo te explicamos qué ocurre cuando dejas de pagar un préstamo y qué puedes hacer para evitar endeudarte más.
A través del préstamo personal una entidad bancaria te entrega una cantidad de dinero que puedes utilizar para lo que necesites con el compromiso de devolverlo poco a poco.
Es habitual solicitar un préstamo personal para hacer frente a otros pagos que se deben, como la deuda de la tarjeta de crédito o cualquier otro préstamo pedido en su momento.
Esta última opción es muy peligrosa, porque puede llegar un momento en que te encuentres en una espiral de deuda que no deja de crecer.
Desde el momento que pides un préstamo personal tienes que comprometerte a devolver la cantidad prestada en los plazos estipulados.
Vamos a ver las consecuencias más importantes si no cumples con los pagos del préstamo, que son las siguientes:
- La deuda aumenta.
- El banco te va a requerir para que pagues.
- Si no lo haces te va a reclamar la deuda por vía judicial.
- Te enfrentas al embargo de tus bienes.
- El banco puede vender tu deuda a un fondo buitre.
- El banco te incluye en las listas de morosidad.
Incremento de la deuda por intereses de demora
Esto es lo primero que te va a pasar si no cumples con los plazos de devolución del préstamo personal que has solicitado.
Cuando no pagas el banco empieza a aplicarte intereses de demora, que van creciendo cada vez más según va pasando el tiempo.
Esto provoca que la deuda sea cada vez mayor y se vayan acumulando pagos pendientes, con lo que puedes llegar a una situación de endeudamiento de la que resulta muy difícil salir.
Requerimiento de pago por parte de la entidad bancaria
La entidad bancaria va a reclamarte las cantidades adeudadas en cuanto te retrases en el pago, normalmente a partir de que debas tres cuotas seguidas.
Primero van a intentar que cumplas con tu obligación de pago por la vía amistosa, enviándote una o varias reclamaciones escritas.
Si la solución amistosa no funciona y la deuda persiste el siguiente paso del banco es reclamarte la deuda acudiendo a la vía judicial.
La reclamación que suelen interponer es el llamado juicio monitorio, regulado en los artículos 812 y siguientes de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
La entidad bancaria reclama la deuda acreditando tu impago y el Juez te requiere para pagar o para oponerte en un plazo de 20 días.
Salvo que te opongas porque la deuda no es correcta o está pagada, lo normal es que en estos casos debas el dinero, y la única opción que tienes es liquidar la cantidad que te reclaman.
Si en el plazo que te han dado no te opones, no contestas y tampoco pagas la deuda el Juez va a ordenar el embargo de tus bienes siguiendo el orden en los embargos establecido en el artículo 592 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Esto significa que no pueden embargarte de manera indiscriminada, y puedes pactar con el banco qué bienes se van a embargar.
A falta de acuerdo es el letrado de la Administración de Justicia quien decide qué bienes se embargan.
Venta de la deuda a fondos buitre
Si tu entidad bancaria ha vendido tu deuda a un fondo buitre suele ser porque piensa que va a ser difícil conseguir que pagues la deuda de tu préstamo personal.
El banco vende tu deuda por debajo de su valor, y la empresa que ha comprado obtiene una alta rentabilidad con esta operación.
El fondo buitre te va a reclamar la totalidad de la deuda y los intereses, pudiendo también llegar al embargo de tus bienes, y de esta forma se van lucrando haciéndose con un patrimonio.
Los fondos buitre, además, pueden ser muy insistentes utilizando el acoso tanto escrito como telefónico de manera constante.
Te recomendamos actuar rápido si te notifican que tu deuda se ha vendido a un fondo buitre, ya que tienes un plazo de sólo 9 días para comprarla al mismo precio que han pagado por ella si dispones de los medios económicos para hacerlo.
Inclusión en ficheros de morosos (ASNEF o RAI)
Cuando dejas de pagar un préstamo te van a incluir también en los ficheros de morosidad, como puede ser RAI o ASNEF.
Los bancos y entidades financieras acceden a estos ficheros para comprobar la solvencia antes de conceder un préstamo.
Por esto si apareces en ellas al ser deudor por no pagar un préstamo tendrás problemas si más adelante quieres, por ejemplo, pedir otro crédito o contratar un suministro.
Si dejas de pagar un préstamo, la Ley de Segunda Oportunidad puede ayudarte a cancelar tu deuda
Dejar de pagar un préstamo personal no suele ser un hecho aislado, porque es evidente que cuando no puedes pagar es porque tienes problemas económicos.
Para la mayoría de particulares, autónomos y empresarios, este tipo de impagos van acompañados de otras deudas, como las relativas a los créditos públicos (por ejemplo, con Hacienda o con la Seguridad Social).
Muchas personas decidieron en su momento pedir préstamos personales que no han podido devolver, y han acabado inmersos en una espiral de deuda que ha ido creciendo día a día.
Esta delicada situación puede comenzar de forma tan simple como dejando de pagar un préstamo personal, y detrás de estos impagos vienen otros, llegando así al endeudamiento.
La buena noticia es que cada vez hay más particulares y autónomos que deciden acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.
Si cumples los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad podrás pedir la cancelación parcial o total de tus deudas utilizando una de las dos opciones que te ofrece esta herramienta legal.
Además, desde el momento que solicitas el beneficio de la Segunda Oportunidad los embargos y ejecuciones en trámite se paralizan.
De esta forma puedes evitar las negativas consecuencias de continuar acumulando deudas, como seguir pagando cada vez más intereses, que te embarguen tus bienes o acabar en las listas de morosos.
Preguntas frecuentes sobre el impago de préstamos
Te dejamos aquí las respuestas a dudas habituales que recibimos en el despacho relacionadas con el impago de un préstamo.
¿Dejar de pagar un préstamo es un delito de cárcel?
NO, ni es delito ni vas a ir a prisión si dejas de pagar un préstamo.
No te van a condenar ni vas a tener antecedentes penales de ningún tipo por ello porque el Código Penal no tipifica esta conducta como delictiva.
No obstante, dejar de pagar un préstamo es una conducta contraria a las Leyes que supone las negativas consecuencias que hemos comentado, pero en ningún caso es delito.
¿Qué ocurre si tengo un avalista en el préstamo y no pago?
Si cuando pediste el préstamo personal te avaló un familiar, amigo o conocido y no te pueden embargar porque no tienes bienes, el banco irá contra tu avalista.
Esto le coloca en una posición delicada, porque si el avalista tampoco puede pagar van a embargar también bienes de su patrimonio para satisfacer la deuda.
¿Cuándo prescribe la deuda por no pagar un préstamo?
La deuda puede prescribir y el plazo de prescripción es de 5 años según indica el artículo 1964.2 del Código Civil sobre deudas personales como es un préstamo.
Pero en la realidad es prácticamente imposible que tu deuda prescriba porque las entidades bancarias te van a reclamar cuando vean tu impago sin esperar a que pase dicho plazo.
Cualquier comunicación, comunicación o requerimiento de pago que recibas interrumpe la prescripción y el plazo de 5 años vuelve a empezar de cero.
Lo mismo ocurre si tu banco ha vendido tu deuda a un fondo buitre, esto también interrumpe la prescripción, pero el fondo buitre tampoco va a esperar que pasen los 5 años sin reclamarte porque persiguen rentabilizar la operación.
¿Qué puedo hacer para evitar el impago de un préstamo?
Nuestras recomendaciones para evitar estas situaciones son:
- Valora si necesitas el préstamo y haz un presupuesto para calcular si vas a poder pagarlo, además de hacer frente a tus gastos habituales del día a día.
- Intenta tener siempre una cantidad reservada como fondo para emergencias guardando el dinero que puedas cada mes.
- Si ya tienes deudas nunca pidas un préstamo para pagarlas porque vas a endeudarte más.
- Valora llegar a un acuerdo renegociando tu deuda con el banco, y si no puedes pagar utiliza otras opciones como acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
Nuestra recomendación como abogados expertos en Segunda Oportunidad es que aproveches los beneficios de esta herramienta para liberarte de tu endeudamiento.
NO QUIERO DEUDAS es la rama especializada en Segunda Oportunidad de FAVE LEGAL, una firma formada por abogados y economistas especializada en solucionar situaciones de insolvencia y endeudamiento.
Puedes venir a vernos a nuestros despachos de Madrid, Barcelona, Oviedo, Cáceres y Málaga, pero también te ayudamos si te encuentras en cualquier otro punto de España.
Te animamos a consultarnos gratis y sin compromiso tu situación para informarte sobre cómo resolver tu situación de endeudamiento.
