Si te preguntas cuándo prescribe una deuda de la tarjeta de crédito lo más probable es que estés pasando por una situación económica y financiera difícil.
Todos utilizamos la tarjeta de crédito en nuestro día a día.
Muchas personas necesitan tirar de ellas para poder llegar a fin de mes y pagar todos sus gastos, sobre todo cuando los ingresos no llegan para hacer frente a todo.
Esta costumbre tan arraigada tiene mucho peligro si estás pasando un mal momento porque, sin darte cuenta, te puedes ver atrapado por las deudas cuando los impagos se vayan acumulando.
En este artículo te explicamos por qué no debes confiarte en que prescriba la deuda de tu tarjeta de crédito, qué pasa si no se paga y cómo puedes quitarte esta deuda para salir de una situación de insolvencia.
Como abogados expertos en Ley de Segunda Oportunidad sabemos lo fácil que resulta endeudarte con la tarjeta de crédito, pero también la solución para evitarlo.
Hoy en día todo el mundo tiene, al menos, una tarjeta de crédito, que se conoce también como “dinero de plástico”.
Con ellas retiramos dinero de los cajeros, pagamos en comercios y tiendas, o financiamos compras sin tener que usar dinero en efectivo.
Podemos decir que es como un préstamo a corto plazo temporal que te da la entidad bancaria o financiera que ha emitido la tarjeta.
Cuando utilizas tu tarjeta estás abonando una parte de ese dinero que pone a tu disposición el banco o entidad.
La forma de pago es diferente en cada tipo de tarjeta: puedes elegir pago aplazado a final de mes, aplazado con cuotas (se conocen como tarjetas “revolving”) o aplazado varios meses sin intereses.
Sea cual sea la forma de pago que hayas elegido vinculada a tu tarjeta de crédito, cuando no la utilizas bien es fácil generar una deuda.
Esta deuda puede crecer muy rápidamente generando intereses cada vez mayores, pudiendo entrar sin darte cuenta en una espiral de endeudamiento cada vez mayor.
Como titular de tu tarjeta de crédito te conviertes en deudor de la entidad bancaria que la ha emitido, y la deuda seguirá creciendo con el tiempo si continúas sin pagar.
¿Qué significa que prescribe la deuda de mi tarjeta de crédito?
La prescripción de la deuda de tu tarjeta de crédito significa que desaparece tu obligación de pagar esa deuda a partir de un determinado plazo.
Si pasa el plazo indicado en la Ley para que prescriba esa deuda tú no tienes obligación de pagar porque tu deuda se extingue, y tu acreedor (en este caso el banco o entidad financiara) no te la puede exigir.
Para que esto ocurra tienen que darse una serie de requisitos, dependiendo del tipo de deuda de que se trate.
Además, no todas las deudas prescriben en el mismo plazo.
Entonces… ¿cuándo prescribe una deuda de la tarjeta de crédito?
Todas las deudas tienen un plazo de prescripción que se establece en la Ley.
Pasado ese plazo, nadie puede reclamarte el pago.
En España la deuda de la tarjeta de crédito prescribe a los 5 años, al considerarse una deuda personal que no tiene un plazo propio y particular, según indica el artículo 1.964.2 del Código Civil.
Este plazo se cuenta desde que la deuda es exigible, es decir, desde que no cumples con el pago y el banco o la entidad financiera te lo puede reclamar.
Hasta la reforma del Código Civil en 2015 el plazo de prescripción era de 15 años, pasando a ser de 5 años tras la reforma.
¿Qué ocurre entonces si contrataste tu tarjeta de crédito antes de la reforma de 2015?
¿Prescribe a los 5 años o a los 15 años?
Esta duda fue resuelta por el Tribunal Supremo en la sentencia 29/2020 de 20 de enero, haciendo una distinción según la fecha que contrataste tu tarjeta de crédito:
➯ Si contrataste tu tarjeta de crédito posteriormente al 7 de octubre de 2015 la deuda prescribe a los 5 años.
➯ Si la has contratado entre el 7 de octubre de 2005 y el 7 de octubre de 2015 el plazo de prescripción es el 7 de octubre de 2020.
➯ Si la contrataste antes del 7 de octubre de 2015 la deuda prescribe a los 15 años, aunque en realidad no van a pasar más allá de los 5 años en relación con la reforma.
Si debes muchos minicréditos y no puedes pagar o tienes deudas por los típicos préstamos rápidos, el plazo de prescripción es el mismo.
Qué requisitos hacen falta para que la deuda de la tarjeta de crédito prescriba
No te vamos a engañar: es muy, muy difícil que la deuda de la tarjeta de crédito prescriba.
¿Por qué?
Porque el banco o la entidad financiara no va a esperar a que pase el tiempo sin reclamarte la deuda, ya que quiere cobrar por encima de todo.
Esto no significa que pueda darse algún caso, y si pasa el plazo de prescripción no te podrían reclamar el pago de la deuda.
Pero, además del plazo, es necesario cumplir otros requisitos para tu deuda prescriba:
✔ Que el banco o la entidad financiera NO te haya hecho ninguna reclamación en todo ese tiempo, sea extrajudicial o judicial.
Dicho de otro modo, cualquier comunicación o reclamación como un burofax o un requerimiento notarial que te hagan reclamando la deuda interrumpe el plazo de prescripción, que vuelve a contarse desde cero.
✔ Que como deudor NO hayas reconocido o hayas aceptado por ningún medio tener esa deuda sin pagar con el acreedor (banco o entidad financiera).
Por tanto, prescribe la deuda de tu tarjeta de crédito si pasa el plazo indicado y se dan estas dos condiciones, y no te la podrían reclamar.
Aún así, insistimos: estas deudas rara vez prescriben, porque un banco o una entidad financiera siempre te van a llamar, escribir o reclamar de una u otra forma la deuda cuando no pagues, interrumpiendo el plazo de prescripción.
¿Qué puede pasar cuando no prescribe mi deuda de la tarjeta de crédito y debo ese dinero?
Si has generado una deuda con tu tarjeta de crédito nuestro primer consejo es que no esperes para pagar pensando que si tienes suerte podría prescribir.
Primero, porque como ya sabes es muy difícil que la deuda prescriba.
Segundo, por las consecuencias de no pagar:
➯ Te van a bloquear la tarjeta y la cuenta.
➯ Te van a reclamar primero en vía amistosa, y si no pagas lo harán en vía judicial, y pueden llegar a embargarte.
➯ Te puedes encontrar con un embargo de tu nómina para pagar la deuda, o incluso te pueden embargar la pensión, o cualquier otro bien susceptible de embargo hasta cubrir la deuda.
➯ Además, te van a incluir como deudor en los ficheros de morosidad como EQUIFAX o EXPERIAN, entre otros.
Tranquilidad, porque, aunque te parezca que no vas a poder resolver esta situación, hay soluciones.
¿Qué puedo hacer para quitarme las deudas de la tarjeta de crédito?
Si sabes usar bien una tarjeta de crédito puede ayudarte y ser de mucha utilidad en tu día a día, y a veces ofrecen promociones y descuentos interesantes.
Pero mucho cuidado si no la utilizas con prudencia y cabeza, porque puedes endeudarte muy fácilmente.
A modo de prevención, te dejamos algunos consejos útiles para evitar estas situaciones:
- No te líes a financiar compras si ves que a final de mes no vas a poder hacer frente a los pagos.
- Procura llevar un control mes a mes de los gastos que tienes.
- No utilices la tarjeta más allá de lo estrictamente necesario.
- Presta mucha atención a las condiciones que te ofrezcan cuando vayas a contratar la tarjeta de crédito, y lee bien la letra pequeña.
¿Qué puedes hacer si estás en situación de endeudamiento con la tarjeta de crédito?
➯ Valorar si te interesa reunificar deudas, aunque vas a seguir pagando intereses, por lo que deberás pensar bien si te interesa como solución temporal.
➯ Intentar negociar con el banco o la entidad financiera, y si es posible conseguir nuevas cuotas o incluso una quita de parte de la deuda.
➯ Informarte si puedes cancelar tus deudas con la Ley de Segunda Oportunidad.
Estamos comprobando todos los días cómo este mecanismo legal ayuda a personas como tú a cancelar de forma parcial o total sus deudas.
Por eso nuestro consejo es que te informes, porque cada vez hay más casos de éxito de cancelación de deudas gracias a la Segunda Oportunidad.
¿Puedo quitarme las deudas de la tarjeta de crédito con la Ley de Segunda Oportunidad?
Ya sabes que es muy difícil que la deuda de tu tarjeta de crédito prescriba, y si no pones remedio la deuda irá creciendo.
Si te pasa esto y eres autónomo, particular o empresario, tienes una solución a tu alcance que ya ha ayudado a miles de personas en situación de insolvencia.
Posiblemente te hayan hablado de la Ley de Segunda Oportunidad, pero es posible que no sepas cómo funciona o si esta Ley es para ti.
Lo primero es informarte sobre si cumples los requisitos de la Segunda Oportunidad para poder utilizar esta herramienta legal.
El segundo paso es conocer las fases de la Ley de Segunda Oportunidad, lo que te dará mucha tranquilidad al saber lo que va a ocurrir.
Y lo más importante es asesorarte, porque esta Ley te ofrece dos posibles soluciones legales y tienes que decidir cuál de ellas te interesa más:
➯ Cancelar la totalidad de tus deudas liquidando tu patrimonio, incluyendo tu vivienda habitual.
➯ Cancelar parcialmente tus deudas haciendo un plan de pagos, y así puedes conservar tu vivienda y tu patrimonio.
Tener deudas con la tarjeta de crédito es más habitual de lo que crees, y ya son muchas las personas que han conseguido liberarse de esta carga económica para volver a empezar.
NO QUIERO DEUDAS es la rama especializada en Segunda Oportunidad de FAVE LEGAL, un despacho muy especializado en asesoramiento empresarial y económico para autónomos, particulares, empresarios y pymes.
Nuestra firma legal agrupa despachos con sedes en Madrid, Barcelona, Oviedo, Cáceres y Málaga, especialistas en resolver crisis económicas y financieras.
Podemos ayudarte con un plus añadido, porque contamos con un equipo de abogados y economistas para asesorarte no sólo en la cancelación de tus deudas, sino también enseñándote a evitar que puedas endeudarte de nuevo.
Recuerda que la deuda de la tarjeta de crédito puede parecer un callejón sin salida, pero no lo es: hay soluciones legales y queremos ayudarte a empezar de nuevo.
Te animamos a contarnos tu historia y recibir sin coste ni compromiso toda la información que necesitas saber para recuperar tu tranquilidad.
