Para saber si estás en un fichero de morosidad como puede ser ASNEF o CIRBE puedes hacer la consulta gratuita bien por internet o correo, y te informarán de si estás dentro del fichero y por qué deuda.
Tus acreedores tienen la obligación de notificarte previamente de que van a incluirte en un fichero de morosos, y si no lo hacen pueden ser sancionados y anulada la inclusión.
Incluirte en un fichero de morosidad tiene consecuencias negativas y te afecta a nivel personal y económico en acciones como pedir un préstamo o contratar un servicio de telefonía.
Esto es así porque las entidades bancarias y empresas consultan estos ficheros antes de concederte financiación o cuando vas a contratar un servicio.
En este artículo te explicamos cómo funcionan los listados de morosidad, el modo de saber si te han incluido, y cómo puedes eliminar tus datos de estas listas.
Los listados de morosos son unas bases de datos donde aparecen las personas tanto físicas como jurídicas que tienen deudas sin pagar.
Pueden incluirte por deudas bancarias, por no haber pagado servicios como la luz o el teléfono, o por deber cuotas del alquiler, entre otros supuestos.
Si vas a solicitar un crédito o pedir un préstamo hipotecario el banco va a consultar estos ficheros de morosos para valorar si tienes otras deudas y tu solvencia a la hora de decidir si te lo conceden o no.
De la misma forma, si vas contratar un servicio con una empresa de telefonía, de luz o de gas, por ejemplo, también van a consultar estos ficheros para saber si tienes deudas pendientes de pago.
Algunos de los ficheros de morosos más conocidos son ASNEF, CIRBE, y RAI, y tus datos pueden aparecer en uno o en varios de ellos.
Para que una empresa, un banco o una entidad financiera te incluyan en uno de estos listados deben darse una serie de requisitos recogidos en la Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales, que son:
- La deuda por la que te incluyen en el fichero debe ser cierta, vencida y exigible, y estar pendiente de pago.
- En el contrato que firmes la empresa o entidad bancaria tiene que informarte de forma clara de que podrían incluirte en estos ficheros de solvencia en caso de no pagar.
- Para que te incluyan en uno de estos listados si eres persona física tu deuda debe superar los 50 euros.
- La empresa, banco o entidad financiera tiene que haberte hecho previamente un requerimiento de pago fehaciente, como puede ser por burofax o carta certificada y con acuse de recibo.
Por tanto, si hay discusión sobre la deuda, es incierta, o falta alguno de estos requisitos la inclusión de tus datos en estos listados sería indebida.
¿Cómo saber fácilmente si estás en un fichero de morosos?
Para saber si han incluido tus datos en alguno de los ficheros de morosidad puedes hacer la consulta de forma gratuita y directamente en cada uno de esos listados.
Por ejemplo, si entras en la web de ASNEF puedes hacer la consulta vía online o también pedirlo por correo ordinario, aportando tu DNI y los datos que te soliciten sobre tu deuda.
Otro fichero de consulta habitual es el Registro de Aceptaciones Impagadas, conocido como RAI, que suele recoger las deudas impagadas de autónomos y empresas, donde puedes hacer también tu consulta rellenando el formulario de su web.
Si quieres hacer la consulta en el CIRBE, que es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, puedes acceder a su web y rellenar la solicitud de informe de riesgos, y descargar el informe automáticamente.
Si tienes sospechas de que pueden haber incluido tus datos en alguno de estos ficheros te recomendamos que sigas estos pasos:
- Piensa en cuál de los diferentes ficheros pueden estar tus datos o si no lo sabes haz la consulta en todos ellos.
- Solicita en cada uno de ellos el informe de solvencia para conocer si estás incluido y por qué tipo de deuda.
- Comprueba revisando tus emails y correspondencia que te lo han notificado antes de incluirte en esos ficheros, dado que si no se han cumplido los requisitos puedes reclamar.
- Puedes intentar llegar a un acuerdo con el acreedor de tu deuda para informarte y gestionar el pago de la deuda y formalizar un acuerdo de pago para evitar la vía judicial.
- Si pagas la deuda debes pedir que se eliminen tus datos justificando haberla cancelado, y si no se hace en plazo debes asesorarte legalmente y reclamar.
¿Qué puedes hacer para salir de un fichero de morosos?
La forma más sencilla es, lógicamente, pagar la deuda por la que te incluyeron en el fichero de morosidad.
Una vez que hayas liquidado la deuda, debes exigir al fichero de que se trate la eliminación de tus datos personales para que desaparezcan del listado, justificando haber abonado las cantidades pendientes de pago.
Si no estás de acuerdo con esa deuda, o no se han cumplido los requisitos para incluirse en los listados de morosos debes reclamar a la empresa acreedora y al fichero.
También puede pasar que no puedas pagar tus deudas, porque te encuentres en una situación de insolvencia.
En este caso te recomendamos asesorarte para ver si puedes cancelar tus deudas con la Ley de Segunda Oportunidad, que puedes utilizar siempre que seas persona física, autónomo o empresario.
Con este mecanismo legal consigues la cancelación parcial o total de tus deudas, y una de sus ventajas es que tus datos personales se eliminan de los ficheros de morosos cuando el Juez te concede la cancelación.
Preguntas frecuentes sobre cómo saber si estás en un fichero de morosos
Te dejamos algunas de las consultas más habituales que recibimos como abogados expertos en Segunda Oportunidad relacionadas con los ficheros de morosidad.
¿Cuánto tiempo puedes estar incluido en un fichero de morosos?
Tus datos deben ser eliminados una vez hayas cancelado la deuda, pero en cualquier caso se eliminan a partir de los 5 años a contarse desde la fecha del vencimiento de la deuda impagada incluida en el listado.
¿Qué empresas o entidades pueden consultar tus datos en un fichero de morosos?
Por un lado, todas las relacionadas con servicios bancarios y financieros, como son las entidades bancarias y financieras de crédito, empresas de renting, cajas de ahorro o cooperativas de crédito.
Por otro, las empresas de servicios como telefonía, compañías de seguros, energía, o tarjetas de crédito.
¿Qué hacer si no estás de acuerdo con tu inclusión en un fichero de morosos?
Primero debes hablar con la empresa o entidad que te ha incluido en los ficheros, aportando pruebas que demuestren por qué no estás conforme.
Si la gestión no funciona puedes interponer una reclamación en la Agencia Española de Protección de Datos.
Es conveniente que te asesores legalmente para valorar si no estás de acuerdo la interposición de un procedimiento civil.
Cuando te han incluido indebidamente en uno de estos ficheros con el consiguiente perjuicio tienes derecho a reclamar judicialmente una indemnización, al haberse vulnerado tu derecho al honor.
El Juez valora el alcance del daño provocado por incluirte en estos listados, como puede ser que te hayan denegado financiación, y si ha habido vulneración de derechos, además del tiempo que lleven tus datos en los listados de morosos indebidamente.
En resumen, es importante salir cuanto antes de los ficheros de morosidad por las consecuencias negativas de estar en estos listados que afectan a tu vida personal y económica.
Recuerda que como abogados expertos en Segunda Oportunidad en NO QUIERO DEUDAS podemos aconsejarte y ayudarte a eliminar tus deudas si no puedes pagar, para que puedas salir de los ficheros de morosos lo antes posible.
Te animamos a contactarnos para resolver todas tus dudas sobre tu situación financiera y la opción de cancelar tus deudas en una consulta sin compromiso.
